(18.5.2005, ČRo 1 - Radiožurnál 18:20 Radiofórum)
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Úřad pro ochranu hospodářské soutěže zahájil správní řízení s největšími českými bankami.
Obvinil Českou spořitelnu, Komerční banku a Československou obchodní banku z vytvoření kartelu v
oblasti poplatků. Dobrý večer vám na tohle téma u Radiofóra přeje František Lutonský. Hosty
dnešního Radiofóra jsou Klára Přikrylová, poradce Sdružení na obranu spotřebitelů. Vítejte, dobrý
den.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Dobrý den.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
A Luděk Niedermayer, viceguvernér České národní banky. I vám dobrý večer.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Hezký večer.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Zvali jsme i zástupce některých bankovních domů a bankovní asociace ale neúspěšně, to jenom
takový informační dovětek na začátek. Proč se podle vás začal antimonopolní úřad zabývat výší
poplatků a možnou kartelovou dohodou zrovna minulý týden?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, nevím, proč zrovna minulý týden, možná to byla reakce na určitou mediální kampaň, kterou
začala Česká televize poté, co jsme zveřejnili naši aktivitu směrem k některým bankám, kde jsme
začali, kdy jsme je vyzvali k tomu, aby se zdržely účtování některých poplatků, které považujeme za
protiprávní. Možná i toto byl určitý podnět k tomu, aby se tím Úřad na ochranu hospodářské soutěže
začal zabývat.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Luděk Niedermayer.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já opravdu nevím, jenom bych se dohadoval, ale samozřejmě doufám, že antimonopolní úřad
předtím absolvoval mnohotýdenní interní analýzy, na základě kterých se rozhodlo toto šetření
zahájit, to znamená, doufám, že to není nějaká reakce na nějaký krátkodobý impuls.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Má nějaké takové analýzy Česká národní banka?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já bych chtěl na začátek říct, že Česká národní banka určitě není ministerstvo bankovních
poplatků. My samozřejmě máme rozsáhlé pravomoci v bankovním sektoru, ale ty míří spíš do oblasti
stability a regulace bankovního sektoru, čili předpokládat, že máme nějaké nadstandardní informace
o této oblasti, by bylo chybné a také z tohoto hlediska já tady mohu vystupovat.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Antimonopolní úřad vlastně nemusí přijít na žádnou kartelovou dohodu, nicméně může vzkázat
veřejnosti, že ty tři velké banky v Česku, které vlastně ovládají skoro osmdesát procent trhu,
takže zneužívají svého dominantního postavení. Jaký je váš názor na takový výsledek šetření Úřadu
na ochranu hospodářské soutěže?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, my bychom se rádi na ten výsledek určitě počkali a nechceme předjímat jeho výsledek, ale
určitě je dobře, že tady toto šetření probíhá. Už jenom pro tu jistotu, že tady ta kartelová dohoda
neexistuje, nebo zneužití dominantního postavení neprobíhá.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Vy si myslíte, že jde o kartel?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já vím, že to nebude znít populárně, ale já mám pocit, že abychom z daňových peněz platili
státní úřad s rozsáhlými pravomocemi kvůli tomu, aby poslal nějaký signál, nebo ujistil, že něco se
neděje, to by asi nebylo to pravé a my jsme, když mohu mluvit alespoň minimálně za naši instituci,
my jsme poslali nějaký signál, že jsme tím trošku překvapeni. Z těch informací, které o bankovním
sektoru já mám a jsou to ne informace o poplatcích, ale spíše o jeho fungování, já se domnívám, že
my máme poměrně bankovní sektor, ve kterém existuje a jsou podmínky pro poměrně intenzivní
konkurenci a proto mě tak trošku překvapuje, jestli je tady vážné, opravdu vážné podezření o tom,
že mezi třemi velkými ústavy existuje něco závažného ve formě kartelové dohody.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Když mluvíme o zneužívání postavení na trhu, případně kartelové dohodě, tak možná jeden
zajímavý údaj. Dva roky nazpátek zdražila poplatky za výběr z bankomatů spořitelna a hned ji
následovaly Komerční banka a ČSOB. Koncem roku 2003 zdražila výběry na přepážce Komerční banka a
oba dva další silné peněžní domy ji následovaly, to nejsou třeba dostatečné signály?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, to je určitě na posouzení pro samotný úřad. Signály to mohou být, ale pokud tam skutečně
existuje kartelová dohoda, nebo jednání ve shodě to skutečně musí kvalifikovat ten úřad.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Luděk Niedermayer to považuje za nějaký signál?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já nevím, já ani tyhle informace přesně nemám, proto říkám, naší prací není analyzovat to,
jak banky zpoplatňují které služby. Myslím si, že je třeba vzít v úvahu fakt, že v posledních,
řekněme, pěti letech se konkurence na našem trhu změnila zejména z hlediska šíře poskytovaných
bankovních služeb a ze svých zkušeností z České národní banky, která samozřejmě dělá něco jiného
než klientský byznys, musím říct, že technologie jsou u nás velmi nákladné a budování těchto,
řekněme, složitější produktů, který banky chtějí nabízet klientům, stojí nemalé peníze a banky
samozřejmě potřebují krýt tyto náklady, které vynakládají na rozšíření a zlepšení služeb a zase
myslím si, že by bylo fér říct, že většina klientů bank by si měla uvědomit, že ta šíře a kvalita
poskytovaných služeb se zcela zásadně změnila.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Klára Přikrylová.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
No, já si dovolím namítnout, že banka určitě při své činnosti se nesnaží pokrýt pouze své
náklady, ale je motivována výrazně tedy tím ziskovým motivem a i výsledky jejich hospodaření těch
hlavních bank svědčí o tom, že ten zisk určitě překračuje ten, nebo zisk po odečtení těch nákladů
je veliký.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Zisk českých bank za loňský rok, třiatřicet miliard korun, z čeho plynou, z jakých produktů
ty zisky?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
To je obtížně tak jednoduše říct. Myslím si, že naše banky ještě stále mají určitou výhodu v
tom, že náklady na některé investice a na některé části provozů některých z nich jsou třeba menší
než v Evropské unii, protože mzdy jsou o trochu nižší, myslím si, že také některé fixní investice.
Tím nemluvím počítačové vybavení, ale třeba budování poboček je stále o trošku nižší. Myslím si, že
bankám do určité míry krátkodobě pomohl pokles úrokových sazeb banky, které nainvestovaly do
portfolia středně a dlouhodobých vládních dluhopisů tam realizovaly nějaké zisky. Zároveň je třeba
vidět, že nyní ty podmínky jsou komplikovanější zejména díky těm nižším úrokovým sazbám. Myslím si,
že bankám také pomohlo to, že díky zlepšené nabídce produktů dosáhly značného růstu. Ten růst
zejména v oblasti spotřebitelských hypotečních úvěrů je široce medializován. Myslím si, že
posluchači o něm dobře ví a samozřejmě každý ten nový klient svým způsobem zvyšuje výnosovost té
banky, přináší sebou nové poplatky a tak dále, ale zároveň samozřejmě každé poskytnutí tohoto úvěru
v sobě zahrnuje určité riziko.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Hodně se hodnotilo, hodně se mluvilo o tom, jak vysoké jsou vlastně poplatky v České
republice a srovnávalo se to se světem. Objevilo se několik studií, pojďme si teď poslechnout názor
Kateřiny Štíchová, což je analytička Fincentra, která hodně čerpá údaje z Volksbank CZ. Ta hodnotí
ty poplatky z hlediska kupní síly a příjmů českého obyvatelstva.
Kateřina ŠTÍCHOVÁ, analytička Fincentra /ukázka/
--------------------
Česká republika se pohybuje na tom žebříčku poměrně vysoko, to znamená, že ty bankovní
poplatky účtované českým klientům jsou vyšší než v okolních zemích. Pokud porovnáme ještě české
poplatky vůči těm ostatním, tak je ale také potřeba vzít v potaz, že v případě ostatních nebo
některých evropských zemí, kde je bankovní trh poměrně nasycen a klienti využívají nejen běžné
služby banky, ale zároveň také složitější proudky, daleko více investují, daleko více žijí na úvěr,
tak tam potom banky, co se týká běžných služeb, ty to zpoplatňují daleko méně než ty ostatní
služby, ze kterých mohou získat. Právě v tomto porovnání potom Česká republika vychází poměrně
dobře. Otázka ovšem zůstává, zda klienti českých bank dosáhnou úrovně právě těch zahraničních a
začnou čerpat i ostatní služby a zda se banky zachovají tak, že například zlevní ty běžné služby a
naopak zdraží ty, které jim mohou vynášet tedy ty služby sofistikovanější a zajímavější i pro ně.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Co by na to řekla Klára Přikrylová, poradkyně Sdružení obrany spotřebitelů?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, já se domnívám, že pro mnoho spotřebitelů není klíčová ani tak výsledná ta částka těch
poplatků, jako je spíš irituje to, že ty poplatky jsou nepředvídatelné, že oni pokud, každý
spotřebitel...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Teď nevím, jestli vám úplně rozumím, nepředvídatelné, co tím myslíte?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Každý spotřebitel vybírá bankovní produkt na základě nějakých dostupných informací. Potom se
rozhodne, vybere si bankovní službu, například běžný účet u té které banky s tím, že kalkuluje s
nějakými náklady. Ta nepředvídatelnost je určitě způsobená tou poplatkovou politikou banky, která
aktualizuje svůj ceník a klient potom neví, jestli může ten produkt změnit, nebo pokud by si
například pomohl přechodem k jiné bance, protože tam zase hrozí stejné nebezpečí, protože banky
jako určitě silnější strana toho smluvního vztahu si velmi dobře ve svých všeobecných obchodních
podmínkách ošetřily případné změny všeobecných obchodních podmínek, aktualizace sazebníků a
podobně.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Luděk Niedermayer, viceguvernér České národní banky.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, já bych z toho příspěvku si odnesl asi to, že je to složité říct, jak se ty poplatky
vytvářejí a jaké vlastně jsou a ono opravdu, když se podíváme na internetovou stránku téměř jedné,
každé banky, tak zjistíme, že ta banka nabízí spoustu různých produktů, které jsou různým způsobem
zpoplatněné, čili já si ani nejsem úplně jistý, jak snadné je tady tyto věci porovnat, ale řekl
bych jednu věc, která taky nebude znít asi příliš populárně, ale já nevím, do jaké míry je to
nejkorektnější měřítko hovořit o poplatcích ve vztahu ke hrubému domácímu produktu. Já nevím,
jestli, respektive vím, že pokud banka jde za dodavatelem bankomatu a řekne: Jsme tady z České
republiky, máme nižší HDP, předpokládáme, že nám ten bankomat prodáte levněji, tak samozřejmě ten
dodavatel se vysměje. Čili myslím si, že to není úplně přesně, přesně to pravé, ale zároveň ta šíře
těch produktů, ten rozsah těch finančních služeb samozřejmě klade nároky na spotřebitele, aby se
pokusili najít produkt, který jim nejvíce vyhovuje, ale s těmito nároky se setkáváme v podstatě v
naší tržní ekonomice všude, když jdete do supermarketu, když si kupujeme auto, když si zajišťujeme
telefonní tarif a tak dále a samozřejmě u těch bank je ten rozsah služeb jako široký a ta orientace
není úplně jednoduchá a je klidně možné, že člověk vybere produkt, který není ideální pro něho.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
A není to moc pohodlné pro ty banky vybírat jenom poplatky?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, tak já myslím, že je třeba říct, kdo jiný než ti klienti zaplatí bankám ty náklady a také
ten zisk, který je koneckonců cílem každého podnikání. Ty banky se financují různými způsoby. Jsou
to poplatky, je to úrokový výnos. Myslím si, že úrokové marže u spousty produktů, které banky
nabízejí, jsou naopak velmi atraktivní.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Jak by obhájila argument Klára Přikrylová, a to argument, že zase na druhou stranu, když se
tady bavíme o bankovních poplatcích, každá transakce má svůj náklad.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Ano, to samozřejmě nepopíráme, ale co nám konkrétně jako Sdružení obrany spotřebitelů vadí,
tak to je určitá duplicita zpoplatňování některých položek. Vadí nám například to, že klient platí
jednak poplatek ze vedení účtu a současně jednotlivé položky za platební příkazy, za příjem, za
příjem peněz na účet a další související platby. Nabízí se otázka, co vlastně obsahuje ten pojem
vedení účtu, když už vše ostatní je zpoplatněno zvlášť a jestli je skutečně oprávněné jeho
vybírání.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Otázka na Luďka Niedermayera, je to dvojí zpoplatnění?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, jak jsem říkal, nereprezentuji tady žádné ministerstvo bankovních poplatků...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Reprezentujete tady odbornou veřejnost.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Jako odbornou veřejnost bych řekl, že technologicky samozřejmě jsou tam náklady spojené s
vedením účtu, spojené s prováděním každé operace a teďka je to o marketingové strategii bank a také
o požadavcích klientů, jakým způsobem oni chtějí být zpoplatňováni. Já třeba si dovedu představit,
že části veřejnosti by vyhovoval spíš takový ten balíčkový přístup, který podle mého názoru, jak
tady kolegyně ze sdružení řekla, je méně iritující. Kdyby tam viděli prostě jednu položku, která by
kryla náklady bank, které odhadují s obsluhováním tady tohoto klienta, ale proti tomu se zvedne
určitá vlna odporu těch, kteří začnou poukazovat na to, že z toho balíčku část služeb nevyužívají a
chtěli by něco od toho balíčku odečíst. A ti klienti logicky by měli přivítat víc, kdyby ta banka
se snažila rozklíčovat podrobně všechny ty poplatky a samozřejmě provedení transakce znamená
využití nějakého informačního systému, provedení mezibankovní transakce znamená cestu přes clearing
České národní banky a banky a tak dále, ale samozřejmě přiznávám, že jsem na tu otázku přesně
neodpověděl.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
V téhle souvislosti každopádně možná, že odpovíte na tu další položenou, a to od jedné naší
posluchačky, od paní Galuškové. Ta se ptala prostřednictvím e-mailu, že ze zákona mají její děti
nárok na přídavky od státu ve výši nějakých 745 korun, ty jsou jim zasílány pravidelně na
sporožirový účet, za to si ta banka strhne z jejího účtu pět korun za pokladní položku, dvě koruny
za převod z banky do banky a uvádí tady paní Galušková, že každý měsíc ji banka okrade o sedm
korun, tedy její děti. Za rok je to 84 korun a spočítá-li si, kolika rodin se dětské přídavky
týkají, tak jí vyjde, že si banka jako soukromý subjekt ročně přijde na docela slušnou dotaci ze
státního rozpočtu.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já nevím, jestli slovo okrade je tady to pravé slovo, ale uvědomme si, že ty náklady tam
prostě existují a diskuse je pouze o tom, kdo ty náklady ponese. Nevím, jestli našim posluchačům by
vyhovovalo, kdyby městskou hromadnou dopravou nebo autem jezdili na nějaký určený státní úřad a
nevím, jestli mně jako daňovému poplatníkovi by vyhovovalo, kdy každý finanční úřad zaměstnal
patnáct lidí v pokladně, kteří by byli k obsluze tady těchto plateb, ale fakticky prostě vytváření
obsluhy těch informačních systémů samozřejmě něco stojí a někdo to zaplatit musí.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Často kritizovaný je poplatek za zrušení účtu, oprávněně, Kláro Přikrylová?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak domníváme se, že určitě ano, protože reaguje-li například klient na změnu té poplatkové
politiky ústavu tím, že se rozhodne změnit bankovní ústav, pak se domníváme, že už by tam poplatek
za zrušení účtu, potažmo poplatky například za zrušení trvalých příkazů neměly figurovat.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Luděk Niedermayer.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
K tomu je těžko co říct. Já myslím, že vytrhávat jednotlivé poplatky z toho bankovního
sazebníku asi není úplně správné, protože ta banka se snaží odhadnout přínos každého klienta pro
její hospodaření a je to otázka její strategie. Já dokonce ani nemohu za sebe říct, že bych věděl,
jak vysoké jsou ty poplatky a nedokážu posoudit, jestli jsou ty poplatky opravu prohibitivní, že
ekonomicky brání ve změně té banky nebo ne.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Souhlasili byste s tezí, že dotují klienti, kteří mají vklady v bankách, ty, kteří si
půjčují?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
No, to těžko na to reagovat. Asi každá ta marketingová strategie banky je jiná, ale domnívám
se, že trošičku počítají s tím, že klienti, kteří využívají služby běžného účtu, reagují pomaleji
na ty změny, je to samozřejmě, vlastně běžný účet je dneska nutnost, čili tam se možná mohou
dovolit větší pohyb s těmi poplatky než u jiných služeb.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Luděk Niedermayer.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Závisí to na tom, ve které oblasti...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Dotuje.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Dotuje, to myslím není to pravé slovo, ale záleží, ve které oblasti je větší konkurence.
Pokud banky se domnívají, že klienti citlivě reagují na to, jestli je jim hypotéka nabízena za
2,90, anebo 3,05, tak samozřejmě zde se snaží vizuálně velmi silně konkurovat, pokud banky vidí, že
klienti poměrně slabě reagují na způsob zpoplatnění služeb na straně depozit, tak to samozřejmě
ovlivňuje jejich strategie. Já bych tady souhlasil s tím, co bylo před chvílí řečeno.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Vedoucí katedry bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické Jaroslav Daňhel se v
Hospodářských novinách nechal slyšet, že systém poplatků, jaký je v České republice, by jejich
mateřským firmám v zahraničí neprošel. Co si z toho vezme běžný posluchač Radiofóra, z takového
výroku?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, určitě je to pro něj, měla by to pro něj být výzva k tomu, aby se pokusil svým aktivním
jednáním, pokud není spokojen s tou poplatkovou politikou své banky, vyvolat nějakou kritiku. Pokud
se domnívá, že tam je něco, že tam není něco v pořádku, že banka účtuje některý poplatek
protiprávně, řekněme, tak určitě by měl zvážit tu situaci a podniknout kroky k tomu, aby banka
pocítila ten tlak a snažila se tu svoji poplatkovou politiku upravit.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, k tomu výroku se strašně těžko vyjadřuje. Mě by zajímalo, čím je podložený, takový výrok
se samozřejmě velmi snadno řekne, ale mě by zajímalo, co za ním stojí, což nevím.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Hraje roli vůbec struktura služeb poplatků?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já už jsem to říkal před chvílí. Já si myslím, že ty banky mají velký problém uspokojit
všechny. Jsou klienti, kteří by preferovali ten balíčkový systém. Jsou klienti, které naopak by
tento systém více iritoval a banky se proto snaží nabídnout poměrně široké portfolio těch služeb,
což zase mohou kritizovat všichni z hlediska toho, že ten výběr je složitý, ale já tam nevidím
nějaké jednoduché řešení v tržně fungující ekonomice, které by uspokojilo všechny.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
A existuje vůbec nějaká optimální výše bankovního poplatku, třeba pravidelného měsíčního, na
které by byli všichni se schopni dohodnout a která by vyhovovala všem?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
To se domnívám, že určitě ne. Vždycky je to nějaká bankovní služba, který preferuje jiný druh
bankovní služby a podle toho se i odvíjí ta výše toho bankovního poplatku.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Stejně tak, když jdete do jakékoliv obchodu, tak se vám některé zboží může zdát příliš drahé,
dokonce někomu se může zdát úplně všechno drahé a někomu naopak se to může zdát velmi atraktivně
oceněné. Platí tady to samé, co u jiného zboží s tím, že samozřejmě vyměnit banku není tak
jednoduché, jako jít do jiného supermarketu pro mléko, to je samozřejmé.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Proč některá banka nenabourá ceny? I když vy tady nejste zástupci bank, ale zajímal by mě
určitě váš názor.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Tak, já myslím, že v té vaší otázce je skrytý předpoklad, že všechny banky zpoplatňují
stejně. Já mám pocit, že ten předpoklad není správný. Já myslím, že banky nezpoplatňují stejně a
nabízejí velmi rozdílné produkty. Otázka je, jak moc o tom víte. Ani já jako bankovní, jako
poloprofesionál, samozřejmě uživatel bankovních služeb nevím přesně, jak široké je to portfolio.
Dokonce vím...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Mluvím o srovnávací studii, která srovnávala vlastně tři velké české banky, které ovládají
trh a plus, minus to zatím vychází docela podobně ve výši bankovních poplatků.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já jsem jednou viděl na Internetu nějaké tabulky, které mi zas tak podobné nepřipadaly.
Připadá mi, že ta strategie zpoplatnění těch jednotlivých úkonů byla odlišná, ale myslím si, že
záleží na tom, jaký zvolíte balíček a jak je porovnáte, ale znovu tady mluvím jenom jako Luděk
Niedermayer, který se podíval na web, v žádném případě jako Česká národní banka, která se tímto
opravdu zabývat nemůže.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Klára Přikrylová.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, já k tomu bych asi neměla co dodat, já souhlasím s panem Niedermayerem, takže tuto
otázku bych asi uzavřela.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
A jakou roli hrají při vyšších poplatcích rekordně nízké úroky, nebo nízké úrokové sazby?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Samozřejmě pro banky komplikuje svým způsobem podnikání. Ony na jednu stranu inkasovaly ty
jednorázové zisky, ty výnosy z portfolia dluhopisů, do kterých banky před lety investovaly, ale na
druhou stranu něco jiného bylo, když banky v době pětiprocentních úrokových sazeb úročí běžný účet
jedním procentem, a něco jiného je, když v době úrokových sazeb pod dvě procenta ho úročí půl
procentem. Čili samozřejmě ty nižší úrokové sazby vytvářejí značná omezení na rozdíl mezi těmi
úrokovými sazbami, za které si banky půjčují a za které půjčují a je samozřejmě komplikovanější tam
realizovat nějaké výnosy.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Dáme teď prostor šesti posluchačům, kteří se mohou dovolat do dnešního Radiofóra, a to na
čísla 221552155, anebo na číslo 221552255. Hosty Radiofóra jsou Klára Přikrylová, poradkyně
Sdružení obrany spotřebitelů a Luděk Niedermayer, viceguvernér České národní banky. A přivítáme
prvního telefonujícího posluchače, dobrý den.
posluchač
--------------------
Mareš, Brno, dobrý den. Já bych se chtěl zeptat, kdo si může uzavřít účet u České národní
banky a jaký jsou tam poplatky?
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Zodpovíme. Děkujeme, na shledanou. Přivítáme druhého telefonujícího posluchače.
posluchač
--------------------
Dobrý den, tady Ševeček, Kravaře. Já jsem se chtěl zeptat, já nechápu, i když mám ekonomické
vzdělání, co ty banky jako vlastně dělají. Já jsem vždycky myslel, že když někomu půjčím peníze, on
ty peníze má na to, aby je zhodnotil, přinesou mu zisk, takže já bych z toho měl mít taky zisk,
když mu je půjčuju a já z toho mám ještě ztrátu, protože já zaplatím více na poplatcích, než mám
úroky a ty úroky ještě mám zdaněné. Tak, kde jsme?
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Budeme to brát jako otázku. Přivítáme třetího telefonujícího posluchače. Kdo je tam, dobrý
den?
posluchač
--------------------
Dobrý den, Peleška. Já se omlouvám, já volám z mobilního telefonu, doufám, že je to kvalitní.
Já mám, aby to národ slyšel pěkně zevnitř banky, když prosím vás pěkně Francouzi převzali Komerční
banku, tak ty zaměstnanci, ten střední management si myslel, že ty poplatky a tyhle ty věci budou
stejné jako v té mateřské bance. Prosím pěkně, řeknu to naprosto jasně a přesně, ten vrcholový
management, který tu banku přezval, řekl: "Proč bychom to dělali, když to tady můžeme." Jo, to
znamená, když my můžeme vybírat ty poplatky, dokud to půjde, čili ten pan Niedermayer, který tam
hovoří jako když krájí máslo, to je teda radost a ta dáma, ta o tom neví vůbec nic. Čili prosím
vás, toto je...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Pane Peleško, já vás poprosím příště, abyste vážil slova.
posluchač
--------------------
Já vám rozumím, ano, vážím, jsem expresivní, výborně, ale můžu vám říci, že toto je, bych
řekl, institucionalizovaná prostě "krádež". Já děkuji pěkně, na shledanou.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Zeptáme se na to, ano. Kdo bude čtvrtým volajícím, dobrý večer?
posluchač
--------------------
Dobrý večer, to jsem já?
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Jste to vy a když se představíte, tak to bude úplně skvělé.
posluchač
--------------------
Mám takový, Hasák, dobrý den, Brno. Mám takovou představu o tom, že bance, když dám peníze do
banky, tak z toho má nějaký úroky jako na tom vydělám. Ty úroky, které mi banky dávají, jsou úplně
minimální, dvě, tři procenta. Když si půjčím z banky peníze, když budu mluvit o běžných
spotřebitelských úvěrech, tak mi dají úrok patnáct procent. To jsou peníze, které v podstatě ta
banka vydělává a na druhou stranu chce ještě za to zaplatit za poplatky. To je úplně to stejné,
jako když přijdou do obchodu, koupím si tam boty a oni řeknou u pokladny, no, jo musíte tady ještě
dvě koruny za to, že vám vystavím stvrzenku. Takže to je takový pohled na to dnešní bankovnictví.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Dobrá, k tomu pohledu přidáte ještě nějakou otázku?
posluchač
--------------------
Ne, děkuji.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Dobře, předposlední telefonující posluchač do dnešního Radiofóra, dobrý den.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, tady Adamcová. Já jsem taky chtěla říct, že souhlasím s tím prvním posluchačem, že
vlastně my svěřujeme bance naše peníze a ona nám ty peníze akorát ukrajuje...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Paní Adamcová, já vás poprosím o otázku, jestli by to bylo možné.
posluchačka
--------------------
Mám otázku, jakým způsobem jsou zdaňovaný ty jejich zisky bankovní? Děkuji, na shledanou.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
A máme před sebou poslední telefonický dotaz.
posluchač
--------------------
Já vás zdravím z Prahy, já se omlouvám, že se nepředstavím, mám specifický dotaz. Využiju
toho, že je pan Niedermayer v pořadu a chci se zeptat: Banky prohospodařily asi pět set miliard,
který my daňoví poplatníci dneska platíme. Slyšel jsem, že je mimo zákon tohle vytáhnout, kdo ty
dluhy nadělal, kdo to půjčil, že je to bankovní tajemství. Řekněte mi, jak já můžu něco platit,
když nevím za co, pak to vidím tak, že ta vláda a ti všichni, co to rozhodli, se na tom vezou.
Řekněte mi, že to tak je, nebo není. Děkuji.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Tak, rovnou asi začneme tím posledním dotazem. Luděk Niedermayer, viceguvernér České národní
banky.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, určitě daňové poplatníky stála sanace českých bank, tehdy státem vlastněných českých bank
velké peníze a já plně chápu, stejně tak, jako já s tím nejsem spokojený, také posluchači s tím
určitě nejsou spokojeni, do jaké míry je to bankovní tajemství. Já myslím, že o tom, jak k těm
ztrátám došlo, to všichni víme, že část těch ztrát souvisela s dědictvím z centrálně plánové
ekonomiky, část z toho byly neúspěšné projekty, které banky financovaly začátkem devadesátých let
konkrétní banky, konkrétní projekty. Část dokonce byla spojená s nelegálními aktivitami či podvody,
které souvisely buďto s chybami v bankách, nebo se slabým právním prostředím, ale jistě, že některé
věci v bankách se týkají bankovního tajemství. Já si myslím, že ty informace jsou, což asi tu
bolest posluchačů, že z daní byly uhrazeny tady tyto ztráty, nezmírňuje. Zároveň na troskách tady
tohoto velmi nákladně sanovaného bankovního sektoru podle mě vzniknul bankovní sektor, který slouží
ekonomice velmi dobře, jestli to trochu může zmírnit tu bolest.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Čímž se dostáváme k dotazu paní Adamcové, která se ptala, jakým způsobem jsou zdaňované zisky
bank?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Banky jsou akciové společnosti, většina z nich jsou akciové společnosti podle českého práva a
ty jsou samozřejmě zdaňovány jako každá další akciová společnost.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Několika...
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
To znamená daní na právnické osoby.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Dvěma posluchačům, tuším, se nelíbilo, že když vloží své peníze, když je dají do správy
bance, takže mají minimální úroky, že na tom prakticky tratí. Zas na druhou stranu, když si půjčí,
tak banka po nich chce obrovské úroky. Co byste k tomu řekli, Klára Přikrylová?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, je to vždycky na tom klientovi, jakou službu si vybere, čili při rozhodování...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Promiňte, že vám skáču do řeči, ale v tom případě vaše připravovaná stížnost na české banky
je oprávněná, když zastáváte takový názor?
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Ale my si stěžujeme na poplatky související s běžným účtem. To samozřejmě neznamená, že
klient musí tuto službu využívat i když samozřejmě dnes je to skutečně nezbytně možná denní
nutnost, určitě ano, ale tam ty dotazy směřovaly i na úvěry a ty samozřejmě každý klient využívat
nemusí, čili z toho by měly pramenit asi ty největší zisky bank.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Luděk Niedermayer.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já bych řekl, že část těch dotazů útočila na něco, co bych tady měl osvětlit a za co
samozřejmě beru plnou zodpovědnost, a to jsou nízké úrokové sazby a samozřejmě myslím si, že velká
část posluchačů by jinak vnímala bankovní poplatky v okamžiku, kdyby jejich spořící účet vynášel
tři nebo pět procent, anebo nebyl dokonce vůbec zdaněný, ale určitě by to vnímali jinak, než když
vlastně ty úroky jsou tam tak nízké, že ty poplatky u malých účtů dokonce mohou převýšit ty úroky,
ale to nesouvisí opravdu s rozhodnutím bank. To je rozhodnutí centrální banky, které není naše
libovůle, ale souvisí to s celkovou ekonomickou situací, která vyvolává potřebu velmi nízkých
úrokových sazeb, ale samozřejmě občané, kteří třeba byli zvyklí z úroků svých úspor financovat
jednou ročně dovolenou nebo něco takového, tak jsou teďka v úplně jiné situaci než byli před třeba
pěti lety a zároveň protiváhou toho je, že ceny alespoň většiny zboží nerostou, u některého zboží
dokonce klesají a proto ty úrokové sazby jsou tak nízké a zřejmě je částí toho, o čem se tady dnes
bavíme právě to, že ty úroky vypadají velmi neatraktivně v porovnání s těmi poplatky, které na
mnohé produkty se platí. Zároveň bych řekl, že jsem přesvědčen o tom, že jsou banky, do kterých,
když člověk přinese depozitum a nic jiného po bance nechce, tak ty poplatky vypadají trochu jinak,
než když si tam otevře nějaký účet typu žirového účtu, chce k nim platební kartu, sjedná tam trvalé
příkazy a tak dále. Myslím si, že to zpoplatnění je odlišné znovu při omezené znalosti struktury
bankovních poplatků.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Pan Mareš se ptá, kdo si může uzavřít účet u České národní banky?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, uzavřít jenom ten, kdo ho otevře, ale kdo ho může otevřít, my nejsme banka, která
poskytuje služby klientům z ulice a myslím si, že je to tak správně, protože abychom my bez cíle
vytvářeli zisk s úplně jiným mandátem, konkurovali komerčním institucím, to by nebylo v žádném
případě správné. My dominantně vedeme účty státních rozpočtů a příjemců státních peněz ze státního
rozpočtu. Kromě toho vedeme účty zaměstnanců. Při poplatkové politice my přihlížíme jednak k našim
nákladům, ale k poplatkům běžným na našem bankovním trhu.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Pan Peleška tady připomněl, že poplatky dceřiných bank nejsou stejné jako poplatky u jejich
mateřských bank, tam možná to souvisí i s tím výrokem pana Daňhela.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, ono určitě ty sazebníky i vlastně uzavírání těch smluv, všechno je to, probíhá to na
smluvním základě, ty ceny nejsou nijak regulované, nejsou nijak nařizované, a to ani od těch matek.
Tady jsou to samostatné právnické osoby ty banky, takže ony si svoji poplatkovou politiku vytvářejí
samy, jsou při zvyšování poplatků jsou samozřejmě limitováni určitými, řekněme, obchodně-právními
zásadami nějakého přiměřeného zisku, poctivého obchodního styku a tam kde tyto zásady, řekněme, už
nedosáhnou, tam by právě mohli nastoupit právě ti regulátoři jako například Úřad pro ochranu
hospodářské soutěže.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
K tomu můžu dodat jenom jednu věc, jinak plně souhlasím a oni jsou hlavně limitováni
konkurencí. Teď znovu opakuji, s čím jsme začali. Já mám pocit, že těch několik desítek bank si
tady opravdu snaží konkurovat. Jsou tady podmínky pro konkurenční prostředí. Klienti nejsou nijak
zákoně fakticky omezováni v tom, aby tu konkurenci podporovali svými rozhodnutími, čili já si myslí
to, co je nejdůležitější pro každou banku je udržet si, nebo vytvořit si svůj podíl na trhu a
neztrácet klienty neadekvátní politikou, a to je to, proč já věřím, že náš bankovní sektor funguje
relativně efektivně.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Může si vůbec běžný člověk vyžádat rozbor oprávněných nákladů u své banky na ty služby, které
mu banka účtuje?
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
No, na to se těžko odpovídá, ale já nevím, jestli když si jdu kupovat jakékoliv jiné zboží,
jestli mám, měl bych chtít po obchodníkovi rozbor oprávněných nákladů a kdybych je hypoteticky
dostal, co by z toho vedlo? To, jak já se rozhoduji při...
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Kdybyste chtěl vědět třeba proč vedení účtu stojí měsíčně tři sta korun, což je průměr v
České republice.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Já si nedovedu představit, jakým způsobem by se tyto informace klientům poskytovaly, ale
určitě banky jako akciové společnosti zveřejňují poměrně podrobně strukturu svých výdajů ve
zprávách o hospodaření a já myslím, jak už kolegyně řekla, je to hodně otázka obchodní politiky
jednotlivé banky.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Klára Přikrylová.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Tak, podle vlastně smluvního typu občanského zákoníku smlouva o běžném účtu má banka právo na
úplatu, nikoliv na nutné náklady související s provedením té operace, čili ta úplata zahrnuje jak
ty náklady, tak i odměnu za ty transakce a za ty služby, čili asi je to pro ty jednotlivé klienty
okrajová informace. Je zajímá skutečná výše těch poplatků, které zaplatí.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Říká poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů Klára Přikrylová a spolu s ní byl ve studiu
Radiofóra i Luděk Niedermayer, viceguvernér České národní banky. Vám oběma děkuji, že jste přišli a
budu se těšit někdy příště na shledanou.
Klára PŘIKRYLOVÁ, poradkyně Sdružení na obranu spotřebitelů
--------------------
Na shledanou.
Luděk NIEDERMAYER, viceguvernér České národní banky
--------------------
Na shledanou.
František LUTONSKÝ, moderátor
--------------------
Dobrý večer s dalšími pořady Radiožurnálu přeje i František Lutonský.
Téma bankovních poplatků
Rozhovor s viceguvernérem ČNB Luďkem Niedermayerem