(ČT 1 . 12:00 Otázky Václava Moravce, 12.12.2004)
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Podívejte se na výpisy ze svého bankovního účtu. Nakolik korun vás měsíčně přijdou bankovní
poplatky? V porovnání s Evropou, ale i se Spojenými státy americkými jsou české banky poměrně
drahé.
/ukázka/
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Sdružení obrany spotřebitelů podalo kvůli bankovním poplatkům stížnost na Úřad pro ochranu
hospodářské soutěže. O co jí opírá?
František LOBOVSKÝ, Sdružení obrany spotřebitelů /28. 5. 2004/
--------------------
My samozřejmě vycházíme z těch podnětů spotřebitelů, kteří se na nás obracejí a cítí se
poškozeni ve svých právech. Konkrétně nám šlo samozřejmě o poplatek za zrušení bankovního účtu, kde
skutečně jsme se domnívali, že je porušováno právo spotřebitelů na výběr.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Představitelé velkých bank odmítají srovnávání výše poplatků za bankovní služby v České
republice a v Evropě, podle nich je zavádějící.
Klára GAJDUŠKOVÁ, tisková mluvčí České spořitelny /28. 5. 2004/
--------------------
Musíte se podívat na celkovou strukturu, to znamená také na úroky, na kvalitu služeb, na
možnosti, jaké banky klientům nabízejí.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Bankovní domy ohlašují poplatkovou politiku na příští rok. Například Komerční banka od Nového
roku zvýší poplatky za telefonní a internetové bankovnictví a zavedení balíčků služeb. Zdraží také
výběr peněz z bankomatů. Naopak zlevní platby v rámci Evropské unie a zruší poplatek za změnu
limitu u platební karty. Banka s největším počtem klientů v zemi, Česká spořitelna, bude měnit
sazebník až od února. Poštovní spořitelna už minulý týden uvedla, že během příštího roku
pravděpodobně zvýší poplatky za služby, které vyžadují lidskou obsluhu. Zvýšení poplatků prý bude
spíš symbolické a kopírující inflaci.
/konec ukázky/
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
A pozvání do druhé části pořadu přijali vrchní ředitel České národní banky, člen bankovní
rady této národní banky Pavel Racocha. Vítejte v České televizi. Hezké dobré poledne.
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Dobrý den
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Druhým hostem je pak generální ředitel a předseda představenstva Živnostenské banky Jiří
Kunert. I vám hezké dobré poledne.
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Dobrý den.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
A třetím hostem pak bývalý ředitel Komerční banky a Union banky Radovan Vávra. I vám hezké
dobré poledne.
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Dobrý den.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Pánové, máte spočítáno, kolik vy osobně zaplatíte na bankovních poplatcích během jednoho
roku, pane vrchní řediteli?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Já to spočítáno nemám. Já si myslím, že tady platí asi to rčení o kovářově kobyle.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
U vás taky, pane Kunerte?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
U mě to samý, protože já své vlastní finance nesleduji moc dobře, jako finance ostatních.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
A Radovan Vávra se připojí?
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Ne, ne, já se nepřipojím. Já ty poplatky sleduji poměrně přesně. A musím souhlasit s tím
tvrzením, které se objevují poslední dobou v médiích, že bankování stojí občany v České republice
poměrně hodně. A stojí tedy i mě poměrně hodně.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Pro úplnost, do pořadu jsme zvali i předsedu představenstva a generálního ředitele ČSOB Pavla
Kavánka. Ten pozvání odmítl. Když se podíváme za okamžik na tabulku, která srovnává bankovní
poplatky, výši bankovních poplatků v České republice s dalšími evropskými státy, z té tabulky jasně
vyplyne, že Čech v průměru zaplatí za vedení účtu sto patnáct euro ročně, je to zhruba o pětadvacet
euro víc než klient rakouský, který je, a klient německý, kteří jsou tito dva klienti pak další v
pořadí. Čím to podle vás, pane vrchní řediteli, je?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Tak já bych za prvé chtěl říci, že není úplně fér srovnávat pouze náklady na vedení účtu.
Každá ekonomika je trošku jiná. A například v ekonomikách západní Evropy průměrný bankovní klient
využívá mnohem větší počet produktů od té které banky. Potom je možné vydělávat více na jednom
produktu, ale jiný, jako například vedení běžného účtu poskytovat buď zdarma, nebo velmi levně.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Není, promiňte, že vstoupím do řeči, není ale problém v tom, že si banky, které vy regulujete
a jste dohlížiteli na bankovní sektor jako takový, že banky si během patnácti let ty klienty
nevychovaly, aby se tak podobně chovali, jako klienti rakouští, němečtí?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Tak je na tom určitě zrnko pravdy. A ta situace se významně mění teď po privatizaci velkých
bank. Nicméně český bankovní sektor je velmi konkurenční, velmi, je tady velmi ostré konkurenční
prostředí.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Proč se to neprojevuje v těch poplatcích?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Říkám, není možné srovnávat různou výši poplatků ani v různých ekonomikách, ani napříč
jednotlivými bankami, protože každá banka má trošku jinou obchodní politiku a snaží se vydělávat na
něčem trochu jiném. A vedení běžného účtu zrovna není ten, ta služba, na které by se dalo vydělat
nejvíc.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Pane generální řediteli, vy tady představujete jednu z významných českých bank. Je možná
taková interpretace, když se podíváme i na Polsko, Slovensko, které asi na tom ekonomicky jsou
podobně, ne-li hůř než Česká republika, tak jakto, že ten český klient platí za poplatky víc?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Tak v prvé řadě já bych chtěl říci, že jsem tu studii viděl a dokonce jsem mluvil i se
zástupci Boston Consulting Group. A skutečnost je taková, že ty poplatky nejsou úplně srovnatelné.
Já jsem například pracoval i na Slovensku. A myslím si, že ty poplatky na Slovensku nejsou moc
nižší než v České republice, jsou srovnatelné. Druhá věc je ta, co už tady řekl kolega Racocha, že
ta vývojová tendence ekonomiky je pořád někde jinde, lidé nekupují tolik produktů, jako v jiných
zemích. A působí na to i některé další vlivy. Například podnikové bankovnictví v České republice je
naopak zase velice levné pro některé podniky a ty marže jsou velice nízké. Takže se snaží banky
zase vydělávat někde jinde, právě na tom segmentu, který se teprve rozvíjí.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
A teď ta moje námitka, že jste si ty klienty nevychovali, jako banky?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Já bych řekl, že, uvědomme si, že my budujeme bankovnictví zatím, kolik, čtrnáct, patnáct let
v České republice.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
A to je málo?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
To je velice málo. Například v Německu zavedli jenom pro nás honosné některé produkty, jako
například fondy před pěti, deseti lety, některé derivátové operace před deseti lety.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Kdy očekáváte, že by mohly, v jakém časovém horizontu, že by české banky mohly přece jenom
snižovat poplatky pro drobné klienty. Teď nechci srovnávat s klienty, například ve Velké Británii,
nebo ve Spojených státech, kde se téměř poplatky za vedení účtu, za bankovnictví, internetové
bankovnictví téměř vůbec neplatí?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
No, vidíte, právě v té Velké Británii po krizi v osmdesátých letech, kdy ztratili spoustu
peněz v Latinské Americe, byly ty poplatky nejvyšší vůbec v Evropě. Čili, ona se ta situace různě
mění.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Ale teď odhadněte, prosím pěkně, tento ...
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Čili, já bych řekl, že určitě, za prvé, klienti dneska už kupují stále více a více produktů.
Další věc je ta, že přece jenom konkurence je větší. A myslím si, že i budou některé banky
specializované, které budou schopny nabídnout službu velice levnou pro klienta. Takže já myslím, že
v nejbližší době ty poplatky se budou stabilizovat.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Zatím od Nového roku se budou zvyšovat. Vy jste, Radovane Vávro, vedl před privatizací
Komerční banku. Proč ta obchodní politika je taková, že skutečně ty poplatky jsou vysoké? A ty
velké banky, ti velcí hráči na trhu nejsou téměř nuceni, aby ty bankovní poplatky snižovali a aby
tady byla jistá konkurence v tom?
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Já bych použil tu myšlenku pana ředitele Racochy, že je opravdu iracionální brát v úvahu
pouze poplatek za vedení běžného účtu. Běžný účet je jeden z těch produktů, které každý zákazník
konzumuje a zdaleka to není ten nejdůležitější. Já si myslím, že to, co může diváky zajímat asi
nejvíce, jaké se jím nabízí okamžitě, teď hned dneska řešení. A ta řešení jsou samozřejmě dvě.
První řešení je to, že každý spotřebitel, nejenom bankovního produktu, ale obecně jakékoliv služby,
by měl konzumovat právě takovou službu, jakou potřebuje. Já to přeložím do češtiny, bankovní
nabídka v České republice je nesmírně široká. A ne všechny produkty jsou jak tou bankou, tak
zejména tím klientem přesně pochopeny. Často se stane, že v té balíčkové módě, kde je módní, kdy ta
banka nabízí celou řadu produktů při jednom nákupním rozhodnutí, tak ten klient ve skutečnosti ne
zcela rozumí tomu, co kupuje a často kupuje něco jiného, než potřebuje. Takže věnovat nákupu
bankovních produktů mimořádnou, mimořádnou pozornost ...
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
I ze strany klienta, to znamená, vytvořit tlak na ty banky?
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Já bych to neviděl ani jako tlak, ale vytvořit informovanost primárně na straně klienta tak,
aby ten člověk opravdu u takhle důležitého rozhodnutí věděl, co dělá. A za druhé, a to je to, co se
týká bank, makléři vždycky říkají, chcete-li loajalitu, kupte si psa. A já nevidím nejmenší důvod,
proč u banky, se kterou nejsem spokojen, a cena poplatku může být jeden z důvodů k nespokojenosti,
proč u takové banky setrvat a proč nepřejít ke konkurenci, která je dneska opravdu velmi
široká.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Teď je otázka, zda je ta konkurence v rámci těch poplatků, zda ty, na tom se všichni
shodnete. Když se podíváme na ještě jednu statistku, je to statistika České národní banky, z ní
můžeme vyčíst, jak velkou část zisku bank působící v České republice tvoří bankovní poplatky.
Dívejme se na ní. Žlutý sloupec je ten, který nás zajímá především, můžete sledovat, jak roste.
Pane vrchní řediteli, poprosím vás o komentář k té tabulce, protože je to vlastně statistika vaše,
České národní banky?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Takže ten červený sloupec popisuje zisky, úrokové zisky z úvěrů a vkladů. Zelený sloupec
úrokové zisky z cenných papírů. A ten třetí jsou zisky bank z poplatků a provizí. Vidíme, že stále
roste, ale to má svoji příčinu. Několik posledních let banky operují v prostředí s velmi nízkými
úrokovými sazbami, to znamená, hledají jiné cesty, jakým způsobem vydělávat, jakým způsobem
udržovat svoji finanční situaci v pořádku.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Teď se mi chce říct, jenomže za výši úrokových sazeb jste zodpovědný vy, jako Česká národní
banka, to znamená, že zvyšování poplatků téměř nízké úrokové sazby, které vy, jako Česká národní
banka nastavujete, tak vám můžeme poděkovat.
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Ne, to bychom míchali jabka s hruškami, ale, co je třeba říci, že když se podíváme na podíl
zisku bankovního sektoru z poplatků a provizí, tak je to dvacet devět procent v celém českém
bankovním systému. Když se podíváme na zbylé nové členské státy Evropské unie, je to pouze o tři
procenta více, to znamená, průměr je dvacet šest, někdo musí být samozřejmě nad průměrem, někdo pod
průměrem. Takže české bankovnictví se v tomto nevymyká ostatním novým členským zemím. A co se týče
starých členských zemí, tak tam je situace velmi rozdílná, některé země mají mnohem vyšší podíl
poplatků.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Vy jste, všichni se shodli na tom, že by i klienti, že to je především na klientech, kteří by
měli hledat a měli by se přesouvat, tím by nutili víc ty velké banky, které i teď od ledna zvýší
poplatky, ale u některých, a je to, tuším, ještě u poměrně mnoha bank, kde existuje za zrušení účtu
sankce, což je jeden z prvků, který brání přelívání těch klientů, pane generální řediteli?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Tak samozřejmě to je pravda. A já si myslím, že to je špatný, ale je to konkurence mezi
bankami. Čili, každá banka má svobodný přístup ke své politice, jak oceňuje jednotlivé produkty,
jak oceňuje například to, když klient odejde.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Myslíte si, že ty poplatky, které souvisí s odchodem, tuším, Komerční banka je zrušila,
abychom zmínili jednu velkou banku. Vy, jako živnostenská, je máte?
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Ne, ne, my jsme zrušili.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Vy už jste také zrušili, ale ještě existují u některých bank, a pokud se nemýlím, tak právě
to byli spotřebitelé, kteří podali stížnost na Úřad pro ochranu hospodářské soutěže. Je to,
řekněme, prvek zabraňující hospodářské soutěži, když klient, když chce zrušit účet, tak platí
poplatek?
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Ta výše těch poplatků, přestože mnoha klientům se to zdá složitě pochopitelné, že platím za
něco, že vlastně odcházím od poskytovatele služby. Ta výše poplatků nikdy nebyla tak prohibitorní,
aby v tom rozhodnutí o změně banky hrála klíčovou roli. Čili, možná je to ...
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
I Češi, kteří jsou tak úsporní?
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Ne, opravdu si, neznám za svoji poměrně dlouhou bankovní kariéru příklad, že by někdo setrval
u banky kvůli sto padesáti korunám tohoto poplatku.
Jiří KUNERT, generální ředitel Živnostenské banky
--------------------
Já bych chtěl říci, že ta loajalita těch klientů je tady vysoká. Tady si spousta klientů
stěžuje, ale například v jedné výzkumné studii, myslím, že to bylo /nesrozumitelné/, tam se
ukázalo, že Česká republika má pouze šest procent klientů, kteří jsou ochotni, nebo chtěli by
změnit banku, což je nejníže v Evropské unii.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Tak teď se mi chce říct, a není co řešit s výší poplatků, protože to je svým způsobem českým
klientům, na rozdíl od klientů jiných bank jedno.
Radovan VÁVRA, bankéř
--------------------
Já mám možná ale jenom jednu malou doušku do tohoto tématu. Myslím si, že velkou rezervu
pořád banky mají v marketingové segmentaci svých klientů. Tím mám namysli to, že typická česká
velká banka rozděluje trh občanů na důchodce, studenty a možná bohaté, chudé. To prostě není v
jednadvacátém století korektní marketingový přístup. A díky tomu není schopna těm malým, nebo
drobným segmentům trhu nabídnout přesně ten produkt, kde tomu klientovi nevadí, že za něj zaplatí,
protože dostává přesně tu protihodnotu, kterou chce. A možná poslední moje myšlenka, já si myslím,
že banky vydělávají, je v pořádku, myslím, že jsme všichni rádi, že to tak nakonec je.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
No, vy jako bankéři ano. Co se týče bankovního sektoru jako takového, padla tady řeč o
konkurenci. Po vstupu České republiky do Evropské unie už nemusejí západní banky, nebo banky
operující v rámci evropského prostoru procházet složitým licenčním řízením. Pane vrchní řediteli,
ukazuje se po květnu, že začínají zahraniční banky využívat český bankovní prostor pro to, aby tady
začaly operovat? A přibude bank, které by zvýšily konkurenci a lidé by si mohli vybírat?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Tak 1. květnem, dnem našeho vstupu do Evropské unie se v zásadě nestalo z praktického pohledu
nic. Z teoretického pohledu samozřejmě jakákoliv banka ze zemí Evropské unie může začít podnikat v
České republice po splnění velmi minimálních administrativních náležitostí. Nicméně je důležité si
uvědomit, že český bankovní trh je vlastně z devadesáti šesti procent v zahraničních rukou již
dnes. Je velmi konkurenceschopný, je velmi konkurenční, jakkoliv je dominován třemi či pěti
největšími bankami. Nicméně ta konkurence uvnitř bankovního sektoru je. Takže já si myslím, že není
možné očekávat nějaký silný příliv zahraničních institucí do České republiky.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Zatím se to neukazuje v té ohlašovací povinnosti?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Tak tu ohlašovací povinnost splnilo už více, nebo provedlo už více než čtyřicet
institucí.
Václav MORAVEC, moderátor
--------------------
Od 1. května?
Pavel RACOCHA, člen bankovní rady České národní banky
--------------------
Ano, velmi renomovaných jmen. Nicméně bylo by naivní se domnívat, že tyto instituce přijdou
do České republiky, budou otvírat pobočkové sítě a budou poskytovat /nesrozumitelné/ služby. To
znamená, z hlediska možná největších korporací se může něco změnit, ale z hlediska drobného klienta
ty změny budou velmi malé.