Desatero při sjednávání úvěru
Úvěr, nebo chcete-li půjčka, může být dobrý sluha, ale špatný pán. Pomůže vám překlenout složitou situaci nebo uskutečnit důležitý plán, také se ale může proměnit v noční můru. Následující desatero shrnuje, na co si dát pozor při sjednávání úvěru a při jeho splácení, aby se pro vás nestal zbytečnou zátěží.
Úvěr má řešit důležitou potřebu, ne krátkodobé přání. Na dovolenou, vánoční dárky nebo běžnou spotřebu se půjčovat nevyplatí – dluh budete splácet déle, než se radovat z nakoupených věcí. Pokud existuje jiné řešení (odložení nákupu, úspory), zvažte ho jako první. Před podpisem smlouvy si pak důkladně promyslete, co budete dělat v případě nečekané události (ztráta práce, pracovní neschopnost). Mít připravený krizový scénář (finanční rezerva, pojištění, rodinná výpomoc) je důležité.
Vždy si zjistěte, s jakým typem poskytovatele jednáte – zda jde o banku, nebo nebankovního poskytovatele. Zajímejte se, zda má oprávnění k činnosti a podléhá dohledu České národní banky či lze spor řešit u Finančního arbitra. Předem si zjistěte, jak postupovat, budete-li chtít podat stížnost, kde se domáhat nápravy nebo kde řešit vzniklý spor.
Seznamy regulovaných a registrovaných subjektů najdete na webu ČNB.
Oslovte více poskytovatelů spotřebitelského úvěru a jejich nabídky porovnejte. Nabídky si vždy nechte zaslat písemně (např. e-mailem), v klidu si je prostudujte a případně se o nich poraďte s rodinou nebo přáteli. Pokud vám někdo odmítne dokumenty poskytnout, berte to jako varování. Vždy také požadujte kopie všech dokumentů, které podepisujete – máte na to právo. Pouze písemná komunikace může později sloužit jako důkaz o tom, co vám bylo skutečně nabídnuto a slíbeno.
Při výběru nejvýhodnější nabídky úvěru neporovnávejte jen výši úroku nebo hodnotu RPSN. Vždy si spočítejte zejména celkovou částku, kterou za půjčku zaplatíte. Zjistíte, kolik ve výsledku „přeplatíte“, což vám nejlépe ukáže, jak drahá půjčka ve skutečnosti je.
Ujasněte si také, jakou maximální částku zvládnete každý měsíc splácet. Nespoléhejte se přitom pouze na výpočty, které vám předloží poskytovatel úvěru. Sami dobře zvažte možnosti svého rozpočtu – své příjmy a výdaje. Nezapomínejte ani na to, že byste si i při splácení úvěru měli tvořit finanční rezervu na nečekané situace.
Čtěte smlouvy a věnujte pozornost všem podmínkám, které budete muset z pozice dlužníka dodržovat. Je-li dokumentace složitá a nepřehledná, zpozorněte!
Věnujte pozornost:
- všem závazkům/povinnostem, které na sebe berete,
- nastavení pravidelných plateb a jejich úročení,
- termínům ostatních poplatků za poskytnuté služby,
- výši a nastavení platby sankcí,
- podmínkám předčasného splacení,
- odkazům na další dokumenty či formulacím typu „neplatí“ nebo „nepoužije se“.
Potřebujete úvěr pro soukromé účely? Pak je pro vás určen spotřebitelský úvěr, nikoli podnikatelský.
Podnikatelské úvěry možná získáte „výhodněji“ a snáze, avšak za cenu absence jakékoliv ochrany vyplývající ze zákona o spotřebitelském úvěru. Úvěry „na IČO“ se totiž řídí zcela jinými pravidly. Nezaručují například právo na předčasné splacení za zákonem omezené náklady, na omezení sankcí z prodlení, ani na to, aby nemovitost, která případně slouží k zajištění takového úvěru, nebyla ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky.
Pamatujte, že uzavření podnikatelského úvěru namísto spotřebitelského, pokud skutečný účel úvěru nesouvisí s podnikáním, je velmi rizikové a může vést k závažným finančním problémům. Uvádění nepravdivých údajů včetně účelového založení živnosti (kvůli získání úvěru) by pro vás navíc mohlo znamenat i další negativní důsledky, včetně trestněprávních.
Buďte obezřetní také u půjček uzavíraných mezi dvěma fyzickými osobami. Na tyto tzv. P2P úvěry se často nevztahují pravidla vyplývající ze zákona o spotřebitelském úvěru, a proto mohou znamenat výrazně menší ochranu dlužníka. Zvláštní pozornost věnujte případům, kdy půjčku zprostředkovává profesionální platforma – pokud není jasné, kdo půjčku skutečně poskytuje a jaká pravidla pro ni platí, berte to jako varovný signál.
Máte více půjček? Zvažte možnost jejich konsolidace. Ale pozor, konsolidace půjček je výhodná pouze tehdy, když se skutečně sníží vaše celkové náklady na splácení úvěrů a zjednoduší splácení. Rozhodnutí o konsolidaci půjček proto dobře promyslete a spočítejte si, zda je pro vás opravdu výhodné.
Jakmile podepíšete smlouvu o úvěru, je třeba dodržovat dohodnuté podmínky. Splátky úvěru zasílejte včas. V bance si k tomuto účelu můžete nastavit trvalý příkaz. I malá prodlení ve splácení půjčky vám totiž mohou zdražit budoucí půjčky nebo je úplně znemožnit.
Pozorně čtěte všechny zprávy, které vám zasílá poskytovatel úvěru v průběhu jeho splácení. Mohou obsahovat důležité informace, například o změně podmínek smlouvy, změně výše úrokové sazby či úpravě splátkového kalendáře (pokud to smlouva poskytovateli umožňuje). Dbejte na to, aby měl poskytovatel úvěru vždy k dispozici vaše aktuální kontaktní údaje.
Pokud se dostanete do potíží se splácením úvěru, jednejte hned. Vždy se nejprve obraťte na poskytovatele úvěru a požádejte o odložení či změnu rozložení splátek. Čím dříve problém řešíte, tím větší máte šanci vyhnout se sankcím a dalším problémům.
Pamatujte, že problémy se splácením jedné půjčky není vhodné řešit jinou půjčkou – takový postup vás může snadno dostat do dluhové pasti. Pomoc můžete hledat také v bezplatných dluhových poradnách.