Helena Kolmanová (Pražský deník 15.6.2009 strana 23, rubrika: Moje peníze - deník radí)
Blíží se vám konec fixace u hypotéky? Hlídejte si i to, k čemu se zavázala banka.
Uzavřeli jste smlouvu o čerpání hypotečního úvěru a ve smluvním vztahu se objevily problémy? Česká národní banka vám nabízí své zkušenosti. Její odbor na ochranu spotřebitele se zabýval i následujícím případem.
Tříletá fixace
Igor Dvořák se rozhodl, že si koupí nový byt. Ten dosavadnímu připadal nevyhovující. Protože neměl dost vlastních finančních prostředků, zvolil si bankovní hypotéku. Měl dobré zaměstnání, proto neměl strach, že by se objevily problémy se splácením. Naopak. Souhlasil dokonce s fixací úroků jen na tři roky. Byl přesvědčen, že do té doby našetří dost peněz na to, aby pak splatil zbývající částku najednou.
Smlouva tedy byla uzavřena s fixací na tři roky a s úrokovou sazbou 3,75 procenta. Podle smlouvy mu banka měla nejpozději jeden měsíc před ukončením platnosti původní úrokové sazby oznámit sazbu novou. Vpřípadě, že by s ní Igor nesouhlasil, musel by splatit zbytek dlužné částky najednou.
Jednání s bankou bylo bezproblémové, peníze dostal včas a hypotéku začal v dohodnutém termínu splácet.
Podle předpokladů se mu dařilo ušetřit dost peněz na to, aby celý úvěr splatil po třech letech. Když se blížila doba, kdy měla fixace úroku vypršet, zaváhal.
Kdyby hypotéku přece jen nesplatil najednou a peníze použil na jiný účel, mohl by si koupit auto nebo jet na pořádnou dovolenou. Konečné rozhodnutí chtěl udělat až v závislosti na výši nové úrokové sazby.
Marné čekání
Igor Dvořák čekal, kdy mu ji banka oznámí. Lhůta daná ve smlouvě pomalu uplynula a sdělení nepřicházelo.
Když se banka neozvala ani měsíc po uplynutí lhůty, příslušnému oddělení napsal sám. Banku vyzval, abymu sdělila novou výši úrokové sazby. Banka záhy odepsala, že nová výše je 5,9 procenta.
S tou však nesouhlasil, proto oznámil bance, že s novou sazbou nesouhlasí, že odstupuje od smlouvy a že dlužnou částku hodlá vyrovnat.
Finanční ústav odpověděl rychle: „Oznámení o nové výši úrokové sazby jsme vám zaslali poštou. Zásilka se však vrátila zpět, přičemž jako důvod nedoručení byla uvedena poznámka „nevyzvednuto“. Vzhledem k tomu, že banka smluvní povinnost splnila, považujeme vaše odstoupení od smlouvy za irelevantní,“ četl nevěřícně adresát.
Následovala výměna dopisů. Ukázalo se, že banka se skutečně pokusila doručit oznámení o změně úrokové sazby. Podle smlouvy však měl adresát jako smluvní partner jen tři dny na to, aby na uloženou zásilku odpověděl. Igor
Dvořák si uvědomil, že v té době byl týden mimo domov. A vzhledem k tomu, že kvůli nedoručené zásilce novou sazbu včas neodmítl, zbytek hypotéky nemohl splatit bez sankce.
Smluvní povinnosti
Důkladně si přečtěte všechna ustanovení smlouvy. Stejně tak se seznamte se všeobecnými obchodními podmínkami a nechte si je důkladně vysvětlit prodejcem. Jsou-li ve smlouvě nebo ve všeobecných podmínkách odkazy na další dokumenty, prostudujte si je také.
Ohlídejte si včasné splnění povinností sjednaných ve smlouvě nebo ve všeobecných obchodních podmínkách, a to i povinností druhé smluvní strany. Má-li například banka splnit nějakou povinnost nejpozději do měsíce, je to nejzazší možná lhůta a banka by ji měla povinnost splnit ještě před tím. Neposkytujte proto smluvnímu partnerovi další dodatečnou lhůtu na vyřízení celé záležitosti, ale pátrejte, proč povinnost porušil.
Nezapomínejte, že váš smluvní partner může mít ve všeobecných obchodních podmínkách vlastní ustanovení o doručování dokumentů, které se mohou lišit od běžné praxe. Hlídejte si proto každou očekávanou zásilku. j Zákon o ochraně spotřebitele stanoví povinnost prodávajícího informovat spotřebitele o ceně prodávaných výrobků nebo služeb.
Zákonem je garantováno, že rozhodující informace musí mít spotřebitel k dispozici ještě před formálním uzavřením obchodu. Další vztah je však už soukromoprávní povahy a je jen na smluvních stranách, jak si upraví další informování o případné změně ceny a jak budou smlouvu dodržovat.
Jméno zákazníka je fiktivní, příběh skutečný.