Helena Kolmanová (Pražský deník 23.3.2009 strana 30, rubrika: Pojištění jako součást života)
Chcete uzavřít pojištění? Česká národní banka vám nabízí své zkušenosti. Její odbor na ochranu spotřebitele se zabýval i dnešním případem.
Začínající podnikatel, dejme tomu Zdeněk Dvořák, se rozhodl pojistit svoji restauraci. Musel proto pořídit nové bezpečnostní zámky, mříže a splnit další podmínky, což sice nebylo nejlevnější, ale nezbytné pro uzavření pojistné smlouvy.
Ústní dohoda
Následovalo vyjednávání o konkrétních podmínkách pojištění. Pan Dvořák výslovně žádal do smlouvy zahrnout věci, které při provozování restaurace mohou nejsnáze přijít k úhoně. Pojišťovací agentka jej však přesvědčila, že je není nutné ve smlouvě vyjmenovávat, protože spadají do použitého typu smlouvy. Smlouvu tedy podepsal a ihned zaplatil roční pojistné.
Po několika měsících opilý host způsobil značnou škodu na toaletách. Novopečený restauratér požádal pojišťovnu o úhradu škody. Ta ale jeho žádost odmítla s tím, že pojistka se nevztahuje na stavební materiál. Zdeňka Dvořáka to překvapilo, protože na nic takového jej agentka neupozornila. Nezbylo mu však, než zaplatit škodu ze svého. Současně se dopustil chyby, že ani po této zkušenosti neprostudoval podrobně pojistnou smlouvu a nezjistil, na co se vlastně vztahuje, případně zda není dobré ji změnit.
Ani krádež
Po roce z podniku zloděj odnesl veškerou audiotechniku. Následovala opět žádost pojišťovně o náhradu škody. Restauratér nečekal v tomto případě žádné problémy. Jde přece o krádež, kterou vyšetřuje policie. Pojišťovna však jeho žádost opět zamítla s tím, že se pojistná smlouva na tuto škodu nevztahuje.
Podle jejích Všeobecných pojistných podmínek, které jsou součástí smlouvy, se totiž pojištění pro případ odcizení vztahuje na krádež, při které pachatel prokazatelně překonal překážky chránící pojištěnou věc před odcizením, a na loupež.
Podle policie se ovšem pachatel dopustil krádeže tím, že v nestřežené chvíli odcizil majetek bez překonání překážky.
Protože ani na takovou výluku z pojištění (událost, kdy poškozenému nevzniká nárok na vyplacení pojistného) jej agentka neupozornila, obrátil se pan Dvořák se stížností na Českou národní banku.
Stížnost nepomohla
Ta ale konstatovala, že nemůže nařídit výplatu pojistného, neboť jde o soukromoprávní vztahy vyplývající ze smluvních vztahů. Pod dohled ČNB totiž spadá jen činnost pojišťovacího agenta, u níž sleduje dodržování jeho zákonných povinností, zejména informačních. Pojišťovací agentka na dotaz ČNB odpověděla, že všechny své povinnosti splnila a že restauratéra plně informovala.
Vzhledem k tomu, že pan Dvořák měl v písemné podobě pouze samotnou pojistnou smlouvu, nemohl dokázat, že agentka nemluví pravdu.
Pojištění a vy
Před uzavřením pojistné smlouvy si pozorně prostudujte i pojistné podmínky, především články týkající se rozsahu pojištění a výše pojistného plnění, výše spoluúčasti, výluk z pojištění, limitů pojistného plnění pro konkrétní případy, možnosti změn v pojištění a možnosti připojištění.
Pokud vám pojišťovací agent o vaší smlouvě tvrdí, že pokrývá rizika, která nejsou uvedena v pojistných podmínkách, nechte si od něj parametry pojištění vydat a potvrdit písemně, pak je jasný důkaz pro soud pro rozhodnutí o škodě způsobené agentem jeho neodbornou péčí a pojistník by měl od agenta obdržet náhradu škody.
V oblasti zabezpečení proti odcizení většina pojistitelů nepředepisuje konkrétní způsob zabezpečení, ale úroveň zabezpečení posuzuje až v okamžiku škodné události a odvozuje od něj maximální možnou výši pojistného plnění. Konkrétní hranice pojistného plnění pro tu kterou úroveň zabezpečení bývají uvedeny v pojistných podmínkách.
Jméno podnikatele je fiktivní, příběh skutečný.