Česká národní banka (dále jen „ČNB“) v poslední době zaznamenala mediální tematizaci tzv. zastřených úvěrů, které jsou poskytovány spotřebitelům, avšak oficiálně deklarovány jako podnikatelské. K tomuto tématu ČNB obdržela v uplynulých letech několik podání, jejichž předmětem bylo zpochybnění podnikatelské povahy úvěrů, které byly poskytnuty tzv. na IČO. Dotčení dlužníci v podáních uvádějí, že poskytnutý úvěr čerpali ryze pro soukromé účely, případně že byli do sjednání podnikatelského úvěru vmanipulováni. Vzhledem k existenci takových případů pokládá ČNB za vhodné touto cestou upozornit spotřebitele na rizika popsaného jednání.

Uzavření podnikatelského úvěru namísto spotřebitelského, pokud skutečný účel úvěru nesouvisí s podnikáním, je velmi rizikové a může vést k závažným právním i finančním problémům. Dlužník, který jedná v postavení podnikatele, nepožívá ochrany poskytované spotřebitelům. Pokud navíc nepravdivě (byť na základě manipulativního jednání) uvádí, že si půjčuje na podnikatelský účel, může takové jednání mít i trestněprávní důsledky.

Proč se tomu vyhnout?

• Pokud sjednáváte a čerpáte podnikatelský úvěr jako podnikatel, resp. fyzická osoba podnikající, nevztahuje se na Vás ochrana spotřebitele, například podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nebudete mít mj. právo na předčasné splacení za zákonem omezené náklady, na omezení sankcí za prodlení, na to, aby nemovitost, která slouží k zajištění takového úvěru, nebyla ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky ani na zákaz rozhodčích doložek, které podnikatelské smlouvy velmi často obsahují. Úvěr tak sice možná získáte výhodněji a snáze, avšak za cenu absence ochrany garantované spotřebitelům.
• Podnikatelské úvěry mohou poskytovat společnosti, u kterých není požadováno získání oprávnění k činnosti ze strany ČNB. Tyto společnosti nepodléhají dohledu ČNB a mohou nastavit velmi nevýhodné smluvní podmínky – vysoké úroky, krátké splatnosti, skryté poplatky. Podmínky podnikatelských úvěrů se řídí zpravidla pouze obecnými pravidly občanského zákoníku (ochrana občanského zákoníku v případě podnikatelských smluv je však omezená, jelikož od většiny pravidel občanského zákoníku, která dopadají na podnikatelské vztahy, se lze smluvně odchýlit).

Jak postupovat bezpečně?

• Nikdy si nezakládejte IČO jen kvůli snadnému získání finančních prostředků – poskytovatel zpravidla „láká“ na snadné poskytnutí finančních prostředků bez potřeby ověřování v registrech či bez posuzování úvěruschopnosti.
• Před podpisem smlouvy si důkladně prostudujte podmínky – zejména zda nebudete jako dlužník označen jako podnikatel a zda není obsahem smluv prohlášení Vás jako dlužníka, že úvěr budete čerpat pouze za účelem podnikatelské činnosti a živnostenské oprávnění případně po dobu splácení poskytnutého úvěru nezrušíte.
• Vezměte v úvahu, že uvádění nepravdivých údajů (vč. účelového založení živnosti kvůli získání úvěru) by pro Vás mohlo znamenat i další negativní důsledky, včetně trestněprávních.
• Berte na vědomí, že u porušení povinností z podnikatelského úvěru mohou věřitelé realizovat svá práva z jeho zajištění snadněji než u spotřebitelských úvěrů. A to zejména v případech, kdy podepíšete notářský zápis s přímou vykonatelnosti. Pokud se tedy dostanete do prodlení se splácením dluhu z takového úvěru, můžete velmi rychle přijít o svůj domov či jiný majetek, kterým jste úvěr zajistili.
• Pokud potřebujete úvěr pro osobní potřebu, vystupujte výhradně jako spotřebitel a využívejte výhradně spotřebitelské úvěry od subjektů oprávněných poskytovat spotřebitelský úvěr, což jsou např. banky nebo nebankovní poskytovatelé s  oprávněním ČNB. Seznam takových společností najdete na webu ČNB.

V případě úvěru, který je formálně deklarován jako podnikatelský, přestože nesouvisí s podnikáním dlužníka, je dlužník ve skutečnosti v postavení spotřebitele a jedná se o spotřebitelský úvěr, jehož poskytování podléhá regulaci a dohledu ČNB. Dlužníci se však v těchto případech nemohou spoléhat na ochranu, neboť  lze velmi obtížně v konkrétní situaci prokázat, že byl úvěr opravdu svou podstatou spotřebitelský, zejména když je ve smlouvě oficiálně deklarováno, že je poskytnut na konkrétní podnikatelský účel.

ČNB spotřebitele upozorňuje, že k řešení soukromoprávních sporů není oprávněna. V případě soukromoprávního sporu se můžete obrátit na orgán oprávněný rozhodovat podle případné rozhodčí doložky, soud, rozhodce (v případě, že se skutečně jedná o úvěr související s podnikatelskou činností) či finančního arbitra. Finanční arbitr je však příslušný rozhodovat pouze o návrzích spotřebitelů, tj. pouze v případě, že se v řízení podaří prokázat, že dlužník uzavíral smlouvu o úvěru v postavení spotřebitele a jde o tzv. zastřený spotřebitelský úvěr.