Komentář V. Bendy, člena bankovní rady ČNB a poradce bankovní rady J. Matějů
Vojtěch Benda a Jakub Matějů (Hospodářské noviny 29. 9. 2020 stana 10, rubrika Názory)
Co se děje s vaší platbou, když zadáte příkaz v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci? Pokud má druhá strana účet u stejné banky, převod je jednoduchý a banka jen přesune prostředky z jednoho účtu na druhý. Co kdy ale jdou peníze do jiné banky? V tomto případě vstupuje do hry Česká národní banka, která pro provádění mezibankovních plateb provozuje systém CERTIS (Czech Express Real-Time Interbank Settlement System). ČNB tedy sbírá klientské pokyny na převod prostředků do jiných bank a během pracovního dne jednou či několikrát provede převod skrze systém CERTIS. Od zadání příkazu klientem do připsání prostředků na účtu příjemce v jiné bance tedy uplyne řada hodin, často i den, přes víkend více dní.
Bez halasné publicity v roce 2018 provedla ČNB malou revoluci ve zpracování mezibankovních převodů. Systém CERTIS nyní umožňuje s velmi nízkými náklady (0,10 Kč za platbu) převádět běžné částky okamžitě, v jakoukoliv denní dobu. Okamžité platby vzbudily mezi klienty zájem a nyní tento způsob vypořádání používá většina klientsky významných českých bank.
Výhody okamžitého vyrovnání mezibankovních obchodů ale nekončí u běžných převodů mezi fyzickými osobami. Naopak, otevírají prostor pro inovace v retailovém platebním styku. Lze si například představit aplikaci, kde zákazník namísto placení hotovostí či platební kartou u obchodníka vyfotí mobilní telefonem QR kód. Tento automaticky připraví platbu, kterou zákazník mobilním telefonem už jen potvrzuje. QR kód může být zákazníkovi zobrazen elektronicky nebo jen fixně na přepážce, a zákazník manuálně zadává pouze částku k převedení. Obchodník pak okamžitě vidí připsané prostředky na svém účtu.
V Dánsku je podobná služba pod názvem MobilePay využívána již několik let. Ve Švédsku takovou službu pod názvem Swish využívají dvě třetiny tamní populace (ačkoliv v objemu stále dominují platební karty). S touto službou nejsou spojeny žádné poplatky na straně zákazníka, u obchodníka jde pak o fixní poplatek za provedení transakce, nikoliv procento z tržby. S využitím technologie NFC umožňující bezdrátovou komunikaci mezi přístroji lze dospět k ještě hladšímu a bezpečnějšímu provedení platby.
Akceptace karet obchodníky v Česku ročně stojí miliardy korun. Proto se nabízí otázka, proč se potenciálu okamžitých plateb ještě nikdo pořádně nechopil. Infrastruktura je ze strany ČNB připravena. Stejně tak je ČNB otevřena diskuzi o tom, zda nějaké prvky ve stávajícím systému chybí. Platí, že ČNB zachovává technologickou neutralitu. Tak jako neupřednostňuje bezhotovostní platby před hotovostí, nezvýhodňuje a neprosazuje ani konkrétní způsob bezhotovostních metod. ČNB splnila svojí část úkolu, resp. vytvořila funkční infrastrukturu pro rychlý, bezpečný a levný platební styk. Míč je na straně bank, velkých retailových hráčů či ambiciózních fintech start-upů, které by se příležitosti mohly chytit.