Kateřina Surmanová (Lidové noviny 16. 5. 2016 strana 5, rubrika Domov)
Česká národní banka založila oddělení ochrany spotřebitele před osmi lety, od začátku v jeho čele stojí právnička Helena Kolmanová.
* LN Ve sněmovně se blíží schválení novely zákona o spotřebitelském úvěru, která přenese pod dohled ČNB i nebankovní poskytovatele půjček. ČNB se tomu zprvu bránila. Proč?
Hlavním cílem dohledu ČNB je stabilita finančního trhu, pro ni mají význam zejména instituce, které drží velké objemy aktiv a také přijímají vklady. Nejvíce se tak dohled soustředí na banky a pojišťovny. Kdežto nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů vklady nepřijímají a jejich podíl na celkových aktivech přece jen není tak vysoký. Když se podíváme na jejich podíl na trhu spotřebitelských úvěrů v České republice, bez hypoték, drží kolem 25 až 26 procent poskytnutých úvěrů, zbytek jsou banky.
* LN Kolik peněz představuje těch zhruba 26 procent trhu?
Kolem 66 až 68 miliard korun.
* LN Co lze od dohledu nad nebankovními úvěry čekat? Zkultivuje zapojení ČNB toto prostředí?
Především věříme, že prostředí zkultivuje zákon sám o sobě zaváděnou povinností pro poskytovatele, aby získali licenci ČNB. Ne každý si o ni požádá, třeba kvůli požadavkům na vstup do odvětví. Vycházíme z toho, že poskytovatelů bude méně. Situace je značně nepřehledná. Jestliže vezmeme, že máme zhruba 60 tisíc živností na poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru, a ani Česká obchodní inspekce, která na tuto oblast dohlíží teď, nebyla na náš dotaz schopná říci, kolik z toho je poskytovatelů, kolik zprostředkovatelů, zda se všichni živnosti věnují. Bude tam spousta takzvaných mrtvých duší. Takovou množinu subjektů nedokáže efektivně dohlížet nikdo. I pro spotřebitele je moc těžké, aby si vybral, když na každé lampě visí nabídky: „Poskytneme vám úvěr bez zkoumání úvěruschopnosti, bez zkoumání příjmů,“ a k tomu nastříhané lístečky jen s mobilním telefonním číslem, není zřejmé ani sídlo poskytovatele.
* LN V tom se něco zlepší?
Vedle licence přibude registr, v němž budou všichni poskytovatelé i zprostředkovatelé. Registr bude elektronicky přístupný, takže spotřebitel se bude moci předem podívat, jestli firma, která mu nabízí úvěr, má licenci. Pokud ne, pak jeho činnost bude ilegální a spotřebitel by si takový úvěr vůbec neměl brát. Ráda bych apelovala na spotřebitele, aby těchto nástrojů využívali, i oni budou těmi, kdo mohou napomoci zprůhlednění trhu.
* LN Hovořilo se také o možnosti zastropovat roční procentní sazbu nákladů (RPSN, náklady úvěru při řádném splácení), nakonec se to nestane, ani nestalo, když se otázkou zabývala minulá sněmovna. Dávalo by to podle vás smysl?
Když se o tom jednalo v minulosti, upozorňovali jsme, že RPSN není všechno. Když ho zastropujete, náklady se vám zase objeví ve smluvních pokutách a dalších poplatcích, které si poskytovatel vymyslí. To si nyní ministerstvo financí uvědomilo. Nad rámec evropské směrnice navrhuje zastropovat sankční poplatky a úroky z prodlení. To je podle mě pozitivní. RPSN bych nechala na trhu a hlavně na lidech. Musejí číst a počítat.
* LN Bylo by užitečnější přesněji definovat lichvu? Neděje se často, že by za ni soudy odsuzovaly. Jednak není jasně dáno, nad jakou hranicí začíná, jednak mívají poskytovatelé v obchodních podmínkách doložku, že spotřebitel není v nouzi a pod tlakem, tudíž se soudu pro lichvu vzdává.
V některých rozsudcích už hranice lichvy definována byla, ale nemáme tu zvykové právo a judikáty nejsou závazné. Soudci k tomu zatím přistupují případ od případu, ale podle statistiky ministerstva spravedlnosti v roce 2014 bylo 12 pravomocných rozsudků na lichvu, o rok dříve jen šest. Proto si myslím, že soudy už si s tím umí lépe poradit.
* LN Nebo je nárůst daný tím, že těch případů přibývá?
Věřím spíše soudům. Tolik případů, co se objevovalo v médiích v období po roce 2000, už není.
* LN Jak je trh s nebankovními půjčkami v Česku rozvinutý v porovnání s unijními státy?
Bohužel stejně hodně jako v ostatních státech Evropské unie. Tento typ půjček a konkurenční boj mezi jejich poskytovateli nám sem přinesl proklamace typu: „Na všechno máte právo. Máte právo na televizi, na dovolenou, nové auto a my vám na to půjčíme.“ Výsledkem je, že máme spoustu exekucí a spoustu lidí zadlužených tak, že to nejsou schopni nikdy splatit. Situace není v okolních státech o nic lepší. Podle analýz, které si nechal udělat Evropský parlament, je zhruba 25 procent evropských domácností předluženo.
* LN Čím to je?
Hodně se hovoří o tom, že je to otázka finanční gramotnosti, že by si lidé měli dát více pozor a dbát na to, zda budou schopni splácet. To je samozřejmě fakt. Pokud si beru úvěr a na samém začátku vím, že ho nejsem schopen splatit, počítám třeba s tím, že si najdu druhou práci, tak to je špatná úvaha. Ale pak si musíme také přiznat, že je tu faktor tlaku na spotřebitele. Nabídka půjček do pěti minut, bez jakýchkoli prověrek. Když máte dvě děti, které chodí do školy a přiběhnou s tím, že potřebují nový mobilní telefon, protože jinak nebudou „in“ a nikdo se s nimi nebude bavit, a proto si půjčíte, i když víte, že to nesplatíte – pak je něco ve společnosti velmi špatně. To nezachrání ani dohled ČNB.
* LN Pomohla by regulace reklamy na takové produkty?
To by bylo krásné. Jenomže zákon říká, že reklama umožňuje běžné reklamní přehánění. Velkým problémem jsou mikropůjčky. Tvrdím, že jsou cestou do pekel, ale spousta lidí si je bere.
* LN Jak jsou na tom Češi s finanční gramotností? Umějí si spočítat, co je výhodné?
Někteří ano, dokonce bych řekla, že většina. Setkali jsme se s klienty, kteří si dokázali RPSN dobře spočítat, například u americké hypotéky. To znamená velký úvěr se zástavou nemovitosti, ale určený v podstatě na cokoli. Poskytovatel neměl v RPSN započítaný poplatek za úřední ověření podpisu zástavní smlouvy, na kupní smlouvě a za kolek pro zápis do katastru. Spotřebitel si toho všiml a dosáhl u finančního arbitra rozhodnutí, že úvěr za 800 tisíc bude úročen nikoli smluvní sazbou, ale diskontem ČNB – 0,05 procenta. Ten to uměl. Pak jsou lidé, kteří si to umí spočítat, ale nečtou obchodní podmínky nebo jsou v tíživé situaci.
* LN Jaké otázky by si měl spotřebitel zodpovědět, než si vezme mikropůjčku?
Beru si ji výjimečně? Je nezbytně nutné peníze teď získat? Ovlivní zásadním způsobem můj život, když ty peníze teď mít nebudu? To je první. Pak si musí vzít tužku a papír, napsat si, kolik vydělává čistého, kolik jde na bydlení, kolik na jídlo, kolik je rezerva na oblečení, hygienu a zájmy. Nevydrží půl roku bez kina nebo hospody, to si musí každý otevřeně přiznat. A při tomto všem zbývá opravdu ta tisícovka na splátku? Pokud ano, pak si mohu mikroúvěr vzít.
* LN A co v těch situacích, kdy si lidi takhle půjčují na nájem, aby nepřišli o bydlení?
Pokud jsem v nájmu a pravidelně měsíčně mi nezbývá na placení, je něco špatně a musím urychleně hledat levnější nájem. Mikropůjčka tohle neřeší. Co říkají kolegové z nadací nebo poradny při finanční tísni, tak mikropůjčky jsou největší problém. Lidé jich mají i deset najednou. Vrší je na sebe a pak mají dohromady zátěž pomalu sto tisíc, ale za mnohem horších podmínek, než za jakých by dostali jeden stotisícový úvěr.
* LN Když už se člověk do pasti dostane, jaké je nejlepší řešení?
Existují občanské poradny, lze je snadno najít na internetu, mají zelené linky. Pak se člověk musí snažit konsolidovat. Najdeli někoho, kdo mu za rozumných podmínek dá větší půjčku, pak má všechny menší splatit, vzít si větší úvěr, který se mu rozloží na pět až šest let, bude tam také rozumnější úroková sazba. A k tomu je nutné přizpůsobit i životní styl nebo přibrat druhé zaměstnání.
* LN Jsou nějaké varovné signály v obchodních podmínkách či textu smlouvy, u nichž by měl žadatel vycouvat od podpisu?
Určitě je to souhlas s exekucí na byt či dům, jakmile klient nesplatí jednu jedinou splátku. Vůbec je důležitá otázka zajištění nebo zástavního práva v naprosto neadekvátní výšce k částce úvěru. Pak jsou to podmínky splácení. Když vám řeknou, že splátka musí být na účtu do určité hodiny. Může se stát cokoli, třeba účet nebude v tu danou hodinu přijímat, a člověk hned sklouzne do problémů. Pozor i na vysoké pokuty za jeden den zpoždění se splácením. Setkala jsem se také, ke své hrůze, s půjčkami, kterým říkám perpetuum mobile. To vám půjčí čtyřicet tisíc, a když dobře splácíte, automaticky vám úvěr navýší o dvacet tisíc, aniž máte možnost navýšení odmítnout. Jen vám to oznámí a ještě zvýší úrokovou sazbu.
* LN To se nikdo nezeptá, jestli další peníze chci?
Ne. A pokud naopak špatně splácíte, přijdou neskutečné sankce. Z toho není úniku.