Dotazy:
U kolika bankovních subjektů byla ze strany ČNB v letech 2020-2026 (včetně) provedena kontrola se zaměřením na dodržování povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru dle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru?
V kolika případech při provedení kontroly shledala ČNB v postupu bankovního subjektu při plnění výše uvedené povinnosti pochybení?
V kolika případech na základě těchto pochybení uložila danému subjektu pokutu?
Odpověď:
Výkon dohledu nad bankami neprobíhá pouze formou kontrol na místě zaměřených na konkrétní oblasti činnosti banky, ale též formou kontinuálního dohledu na dálku. ČNB se v rámci výkonu dohledu zabývá rovněž kontrolou pravidel vyplývajících ze ZSÚ. Posuzování dodržování povinností podle § 86 ZSÚ přitom není v případě bank ověřováno výhradně prostřednictvím kontrol na místě, ale i dalšími formami dohledové činnosti. Samotný počet kontrol na místě proto neposkytuje úplný obraz o rozsahu dohledových aktivit vztahujících se k této oblasti.
Dohled na dálku, jakožto kontinuální proces, probíhá nad všemi bankami, kterých je k dnešnímu dni 21. V rámci výkonu tohoto dohledu se ČNB u bank, které se zabývají poskytováním spotřebitelských úvěrů, zabývá mimo jiné i dodržováním povinností vyplývajících ze ZSÚ, a to například v návaznosti na podání veřejnosti, formou (plošných) dohledových šetření nebo jinými dohledovými postupy.
Kontroly na místě představují pouze jednu z forem výkonu dohledu nad bankami. Tyto kontroly bývají zpravidla zaměřeny na širší oblast činnosti banky, v jejímž rámci je ověřováno plnění většího množství regulatorních povinností. Nebývají proto zaměřovány na dodržování jednotlivých konkrétních ustanovení právních předpisů. Posuzování dodržování povinností podle § 86 ZSÚ tak může být součástí kontroly zaměřené na oblast poskytování spotřebitelských úvěrů, není však samostatným předmětem těchto kontrol.
Z výše uvedených důvodů tedy platí, že v letech 2020 až 2026 nebyla u bank provedena žádná kontrola na místě výlučně zaměřená na dodržování povinností vyplývajících z § 86 ZSÚ. V rámci kontrol na místě zaměřených na oblast poskytování spotřebitelských úvěrů však byly mezi jinými povinnostmi kontrolovány i povinnosti vyplývající z § 86 ZSÚ.
Pokud jde o počty kontrol provedených v oblasti poskytování spotřebitelských úvěrů, bylo v roce 2020 provedeno 11 kontrol, v roce 2021 8 kontrol a v roce 2022 7 kontrol. Současně bylo v bankách celkově zahájeno 31 kontrol v roce 2023, 68 kontrol v roce 2024 a 22 kontrol v roce 2025.
Pokud jde o počet případů, v nichž bylo při výkonu dohledu zjištěno porušení § 86 ZSÚ, ČNB takovou evidenci nevede. Vzhledem k tomu, že dohledové činnosti ani kontroly na místě nejsou vedeny ani vyhodnocovány podle jednotlivých ustanovení ZSÚ, nelze počet případů vztahujících se konkrétně k § 86 ZSÚ z dostupných evidencí zjistit.
V případě, kdy je zjištěno porušení právních předpisů a výkon dohledové činnosti vede k uložení sankce, je ČNB povinna příslušné pravomocné rozhodnutí publikovat na svých internetových stránkách: https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/vykon-dohledu/pravomocna-rozhodnuti/pravomocna-rozhodnuti-cnb-v-rizenich-zahajenych-po-datu-1.1.2009/. V letech 2020 až 2026 uložila ČNB pokutu za porušení § 86 ZSÚ ve 3 případech.