Petr Čermák (penize.cz 8.9.2008)
Odbor ochrany spotřebitele, který vznikl v ČNB 1. září, má dbát na to, aby se regulované finanční instituce chovaly férově. Chce se i více zapojit do finančního vzdělávání obyvatelstva, říká ředitelka nového odboru Helena Kolmanová.
Od 1. září začal v České národní bance fungovat odbor ochrany spotřebitele. Co bude dělat? Měl by dobře plnit funkce, které jsou ČNB v oblasti ochrany spotřebitele svěřeny. To je dohled na dodržování zákazu nekalých obchodních praktik, zákazu diskriminace spotřebitele a dohled nad řádným informováním o cenách. Na základě občanského zákoníku ČNB dohlíží i na oblast uzavírání smluv o finančních službách uzavíraných na dálku. Také bychom rádi přispěli ke kultivaci prostředí na finančním trhu a ke kultivaci vztahů mezi spotřebiteli a poskytovateli finančních služeb .
Mohou se na vás spotřebitelé se stížnostmi obracet už teď? Ano. Už minulý týden jsme začali vyřizovat první stížnosti. Od pondělí do středy přišly čtyři, nevyřízených podnětů z minula máme zhruba devět. Na základě těchto stížností můžeme provést kontrolu, nebo alespoň požádat o písemné vyjádření poskytovatele finanční služby a zjistit, zda byl porušen zákon na ochranu spotřebitele či občanský zákoník.
Kam lze stížnost posílat? Na e-mailovou adresu spotrebitel@cnb.cz . Zatím se o ní moc neví, protože ji ještě masivně nekomunikujeme.
Jaké máte vůči institucím, nad kterými vykonáváte dohled, pravomoci? Spotřebiteli jako jednotlivci pomoci nemůžeme. Nemůžeme rozhodnout, že poskytovatel služby má dát spotřebiteli náhradu či zrušit smlouvu. Jsme schopni pouze konstatovat, zda byl, či nebyl porušen zákon. A v případě porušení zákona můžeme instituci udělit sankce.
Jaký smysl tedy bude mít vaše činnost pro spotřebitele? Náš nález mu může pomoci jako soudní důkaz při případné žalobě na poskytovatele finanční služby.
Budete se snažit i o vzdělávání spotřebitelů, aby mohli lépe hájit svá práva? Určitě ano. Otázka finančního vzdělávání a finanční gramotnosti se skloňuje poslední dobou ve všech pádech. ČNB již před mým příchodem podpořila takřka dokončený projekt nové učebnice finanční a ekonomické gramotnosti pro druhý stupeň základních škol.
Jak budete v tomto započatém trendu pokračovat? Budeme se snažit působit na spotřebitele, aby přemýšleli, než něco podepíšou. Aby četli smlouvy. Tato základní varování bychom rádi co nejdříve dostali alespoň prostřednictvím ČNB do povědomí veřejnosti. Třeba s odkazy právě na nějaké zobecněné zkušenosti, co se stává. Naším příkladem je Irsko, kde je ochrana spotřebitele součástí povinností centrální banky. Dělají to tam velmi srozumitelnou formou. Mají tam jednoduché odkazy typu „Chcete si vzít hypotéku ? Musíte udělat to a to, promyslet a zvážit to a to“. Je to třeba na půl stránky, ale je to v jazyce, který je pro běžného člověka dobře srozumitelný, žádný složitý právnický styl, který každý běžný spotřebitel za chvíli přestane číst.
Proč má dbát na ochranu spotřebitele právě ČNB? Určitou logiku to má. ČNB dohlíží na finanční trh, a i když se může jevit jistá rozdílnost zájmů mezi ochranou spotřebitele a zájmem na co nejvyšší ziskovosti finančních institucí, která zajišťuje jejich stabilitu, tak na druhé straně spolu mnohdy souvisí. Pokud by měli spotřebitelé dojem, že jim nějaká instituce křivdí, že u ní nemají dobré služby, tak snížení počtu klientů povede ke snížení její ziskovosti. To může ještě vést k reputačnímu riziku této instituce.
Co je to reputační riziko? Riziko zhoršení dobré pověsti finanční instituce. To může mít další dopad na ziskovost, protože se promítne do požadavků na kapitál, kdy na reputační riziko musí banka vytvářet vyšší kapitálový požadavek. Ten slouží k absorpci neočekávaných šoků způsobených negativními informacemi o instituci. Proto považuji spojení ČNB a ochrany spotřebitele na finančním trhu za logické.
Které instituce kontrolujete? Subjekty působící na finančním trhu, které ČNB licencuje či registruje. V oblasti spotřebitelských úvěrů jsou to pouze banky a spořitelní a úvěrní družstva (družstevní záložny). V dalších segmentech trhu jde o obchodníky s cennými papíry, pojišťovny, pojišťovací zprostředkovatele a makléře, investiční zprostředkovatele, stavební spořitelny a směnárny Na neregulované subjekty nemůžeme, i když je na ně zdaleka nejvíc stížností. Ty by měly být po dohledem České obchodní inspekce.