Věra Vortelová (Parlamentní listy 18.3.2010 strana 20, rubrika Úvěry)
Česká národní banka - osoby
Ve srovnání s eurozónou dlužíme méně, ale jsme chudší. Vyplývá to z informací, které poskytla členka bankovní rady a vrchní ředitelka České národní banky Eva Zamrazilová. Zároveň vysvětlila, jaký podíl tvoří dluhy na hrubém domácím produktu a jaký je stav čerpání hypoték.
* Jaký podíl tvoří dluhy na hrubém domácím produktu?
Podíl bankovních úvěrů domácností na HDP se na konci roku 2009 pravděpodobně přiblížil 25 procentům. Podle komplexnější statistiky národních finančních účtů se však situace jeví horší: ukazatel celkového dluhu domácností k HDP tvoří téměř třicet procent a ve vztahu k hrubým disponibilním příjmům přesáhl již padesát procent. Ve srovnání se zeměmi eurozóny se zadluženost českých domácností drží pod poloviční hodnotou.
* Kolik Čechů má problémy se splácením úvěrů?
Nepříznivý ekonomický vývoj působí negativně také na schopnost domácností splácet závazky. Podíl nesplacených bankovních úvěrů na objemu poskytnutých dosáhl ke konci loňského roku hodnoty 3,75 procenta a tento trend mírně roste.
* Vyvíjí se rychle zadlužování českých domácností?
Úvěry domácností rostou v současné době asi desetiprocentním tempem. V porovnání s počátkem roku 2008, kdy úvěrový boom vrcholil, jde o silné zpomalení. Tento trend trvá již dva roky a zasahuje jak hypoteční, tak spotřebitelské úvěry. Tendence souvisí s dopady současné globální krize. U hypoték zájem oslabil v důsledku hypotečního boomu, souvisejícího s dlouho nejasným osudem DPH na bytové stavebnictví.
* O čem vypovídají nejnovější čísla?
Celkově poskytnuté bankovní úvěry domácnostem se již blíží bilionu korun. Více než dvě třetiny si lidé půjčili na bydlení, asi čtvrtinu tvoří spotřebitelské úvěry. Celkový objem půjček domácnostem stále roste, naproti tomu dynamika citelně slábne. Banky jsou s rostoucím objemem nesplacených úvěrů obezřetnější a domácnosti v očekávání svých příjmů méně optimistické než před dvěma lety. Zdrženlivost je ostatně při pohledu na vývoj ekonomické aktivity a trhu práce prozatím namístě.
* Jaký je stav čerpání hypoték a stavebních půjček a jejich splácení?
Úvěry na bydlení tvoří převážnou část dluhu domácností. V současné době dosahuje jejich objem téměř 700 miliard korun. Platební morálka se trochu zhoršuje, ke konci loňského roku tvořil podíl problémových úvěrů u hypoték asi 2,5 procenta. Jde o úvěry, které jsou alespoň z 50 procent zajištěny zástavním právem k nemovitosti. Na rozdíl od situace v USA, kde hypoteční úvěry ohrozily stabilitu celého finančního systému, u nás obdobné problémy nehrozí. Zde ohrožují problémoví dlužníci prozatím pouze finanční stabilitu vlastních domácností.
* Jaký objem tvoří spotřebitelské bankovní úvěry a schopnost lidí je splácet?
Představují asi čtvrtinu peněz vypůjčených českými domácnostmi (kolem 180 mld. korun). Podle různých šetření však rozpůjčily lidem obdobnou částku i nebankovní subjekty. Spotřebitelský úvěr přitom čerpá přibližně čtvrtina českých domácností. Podíl nesplacených úvěrů na spotřebu roste podstatně rychleji než u hypoték - nyní představují přibližně osm procent, u nebankovních půjček údaje neznáme. Tato skupina je pravděpodobně hlavním zdrojem exekucí a osobních bankrotů.
* Nehrozí našim domácnostem dluhová past? Jaký objem tvoří půjčky finančních institucí obyvatelstvu v poměru k úsporám?
Poměr bankovních úvěrů a vkladů obyvatelstva se nejeví špatně - úvěry poskytnuté domácnostem dosahují přibližně šedesáti procent jejich bankovních vkladů. V mezinárodním srovnání jsme na tom příznivě jen na první pohled: celkové finanční závazky domácností eurozóny tvořily 70 procent HDP, zatímco českých jen 40 procent. Proti tomu celková finanční aktiva domácností eurozóny dosáhla 198 procent HDP, kdežto v ČR to bylo jen osmdesát procent. To znamená, že domácnosti v eurozóně jsou sice zadluženější, ale celkově bohatší.