Helena Kolmanová (Pražský deník 2.3.2009 strana 26, rubrika: Moje peníze - vyplatí se vědět)
Co vás může potkat při jednání s bankami a ostatními firmami, které nabízejí finanční služby, a jak v problémových případech postupovat, se dozvíte v seriálu Deníku a České národní banky. Čtěte jeho první díl.
Česká národní banka (ČNB) mána starosti dohled nad dodržováním pravidel ochrany spotřebitele prodejci finančních služeb, kteří působí na tomto trhu na základě licence či registrace udělené ČNB.
Součástí dohledu je prošetřování stížností a podnětů spotřebitelů na služby, jejich nabízení a prodej.
ČNB však nemůže přímo nařídit prodejci změnit smlouvu s klientem, vyplatit mu odškodné či jinak zasáhnout v konkrétním případě.
Může ovšem dosáhnout toho, že konkrétní prodejce pochybení již nebude opakovat.
Národní banka může také využít některé stížnosti jako příklady toho, co se na trhu děje a na nich ukázat, na co by si spotřebitel měl dávat pozor a čeho se vyvarovat. Právě tomu se bude věnovat dnes začínající seriál.
Než přijdou na řadu konkrétní případy, nabízíme vám obecně platné desatero. To by měl mít na paměti každý, kdo přichází do styku s finančními institucemi.
1. Nic není zadarmo
Prodejci finančních služeb jsou soukromí podnikatelé a podnikání je činnost zaměřená na zisk. Jestliže je některá služba zdarma, zaplatíte za ni jiným způsobem, aniž byste si to někdy uvědomili.
2. Mějte jasno
Víte-li, jaký produkt chcete, jaké by měl mít parametry a co od něj očekáváte, můžete si předem porovnat dostupné nabídky. Zvláště u složitějších a dlouhodobých produktů, jako jsou hypotéky či dlouhodobější investice, se poraďte nejen s prodejcem či zprostředkovatelem, ale i se třetí nezávislou zkušenou osobou.
Ověřte si především všechny klíčové informace o vybraném produktu, nedůvěřujte slepě informacím od prodejce. I ten se může mýlit. Snížíte tak pravděpodobnost, že přistoupíte na nabídku, která se později ukáže jako nevýhodná.
3. S kým jednáte?
Vždy musíte vědět, s jakým typem smluvního partnera jednáte. Zda musel doložit svoje kvality, aby získal povolení k dané činnosti, zda ho kontroluje veřejný orgán, například ČNB či Česká obchodní inspekce, a jaké jsou pravomoci tohoto orgánu.
Když se vyskytne nějaký problém, neváhejte předkládat stížnosti a usilovat o nápravu. Nikdy se nebojte ozvat, když se vám něco nelíbí nebo něčemu nerozumíte.
4. Váš finanční plán
Vždycky musíte mít finanční rezervu na nepředvídané situace, jako jsou nečekané vyšší výdaje, nemoc, ztráta zaměstnání, změna rodinné situace. Není rozumné veškeré volné peníze vložit do dlouhodobých investic, které bez značného poplatku nelze předčasně zrušit. Nepřistupujte na splátky úvěru, které jsou pro váš měsíční rozpočet na pokraji únosnosti.
5. Čtěte všechno
Nenechte se odradit nedostatkem času ani přesvědčit tím, že vám vše potřebné prodejce již řekl, a tedy smlouvu nemusíte číst. Raději si ji vezměte domů a poraďte se o ní. Stejně tak čtěte všeobecné obchodní či pojistné podmínky a nechte si je důkladně vysvětlit prodejcem. Ztratíte tím určitě méně času než řešením případných problémů.
Pokud vám někdo odmítne zapůjčit návrh smlouvy k podrobnému prostudování, mělo by vás to varovat. Jsou-li ve smlouvě nebo ve všeobecných podmínkách odkazy na další dokumenty nebo zákony, seznamte se podrobně i s nimi.
Ohlídejte si včasné splnění povinností sjednaných ve smlouvě nebo ve všeobecných obchodních podmínkách, a to i druhou stranou.
6. Nejasné smlouvy
Čím je podstata nabízeného obchodu pochybnější, tím delší bývá smlouva, včetně všech prohlášení klienta o podpisu bez nátlaku po důkladném seznámení se všemi podmínkami a o tom, že smlouva není jednostranně nevýhodná. Slova jako „neplatí“ či „nepoužije se“ považujte za důvod ke zvýšení pozornosti. Jestli souhlasíte s rozhodováním sporů rozhodcem jmenovaným poskytovatelem služby, vzdáváte se jakékoli možnosti obrátit se na nezávislý soud.
7. Vysoký výnos
V nabídkách, které neodpovídají běžné situaci na trhu, je většinou nějaký zádrhel. Trvejte na jejich vysvětlení a pochopení, proč jste nabídku dostali právě vy a jaké výhody a zisk přinese prodejci.
Většinou platí, že čím je produkt nebo služba složitější, tím je pro vás riskantnější.
8. Investování
Rozhodnete-li se investovat na kapitálovém trhu, podepisujete investiční dotazník, který s vámi vyplňuje obchodník či investiční zprostředkovatel.
Nenechte se vmanipulovat do odpovědí, kterým nerozumíte či s nimi nesouhlasíte, jen proto, abyste mohli dělat ty „skvělé výnosné“ obchody.
9. Životní pojistka
Pojistka vás zajišťuje proti nějaké nepředvídané události, a proto vždy část vámi placeného pojistného jde na krytí rizika takové události a není součástí vašeho spoření. Tuto část při zrušení pojistky nikdy nemůžete v odkupném či odbytném dostat.
10. Chraňte svá data
Nemějte PIN u platební karty, ale také hesla a kódy na elektronický přístup k účtu v bance či ke komunikaci s obchodníkem s cennými papíry ve volně přístupném počítači či mobilu.
Vždy trvejte na předání kopií dokumentů, které podepisujete. Máte na to právo. Důležité údaje o produktu a informace podstatné pro jednání žádejte vždy v písemné podobě. Pouze ústně poskytnuté údaje se dokazují jen obtížně. čtěte příště: Hypotéka není rohlík