Kvíz 7 – Dluhová past

Základním pravidlem řešení každého dluhu je co nejdříve kontaktovat věřitele. Nejlépe ještě před termínem splátky, o níž si Otík nebyl jistý, že ji zvládne uhradit, měl věřitele písemně a bez vyzvání informovat o svých problémech a o tom, že je připraven v rámci možností nadále platit. V takovém případě by řešením pro Otíka bylo nalezení dohody s věřitelem o dočasném nebo trvalém snížení měsíčních splátek, případně o dočasném odložení splácení, za cenu prodloužení doby splácení úvěru. A to platí pro každého, kdo má problém se splácením dluhů, nejen pro Otíka.

Otík si to špatně spočítal. Teď už ví, že každý nový úvěr zvyšuje riziko budoucích problémů se splácením. Proto měl už při sjednávání úvěru dobře počítat, zda je schopný vypůjčenou částku řádně a po celou dobu jejich trvání splácet. A nejen to, splátky dluhu by měly dosáhnout jen takové výše, aby byl stále schopen vytvářet i rezervy pro nenadálé životní situace!

Pokud má Otík více dluhů, které nedokáže splácet, měl by si je roztřídit podle priorit a přednostně se zaměřit na splácení těch palčivějších. Primárně jde o dluhy s vyššími úroky, vyššími sankcemi za opožděné splátky, dále dluhy, které souvisí s bydlením (např. nájem a energie) nebo ty, kde už hrozí bezprostřední exekuce.

Ačkoli se to na první pohled může zdát jako hloupý nápad, přiznejte své případné finanční problémy i nejbližším rodinným příslušníkům. Ať už kvůli případné pomoci, ale i proto, aby se i vaši blízcí mohli připravit na složitou situaci, která neovlivňuje pouze vás, ale zprostředkovaně i je.

Konsolidace, neboli sloučení více úvěrů a s nimi souvisejících splátek do jednoho může být výhodné, je však třeba k němu přistoupit dříve, než se objeví první problémy se splácením. Konsolidace se nejvíce vyplatí tomu, kdo zatím nemá problém své dluhy zvládat, ale má jich větší množství nebo mu podmínky úvěru přijdou nepříznivé.

V případě předlužení či dluhové pasti je dobré požádat o pomoc odborníka, ale i zde je třeba být maximálně obezřetný! Spousta lidí si na cizím neštěstí postavila svůj byznys. Proto je lepší obrátit se na prověřené instituce, například některé neziskové občanské poradny, které svou pomoc nabízejí bezplatně (například Poradna při finanční tísni, Občanské sdružení SPES, Asociace občanských poraden). Ty vám mohou pomoci třeba s prioritizací vašich dluhů a pomohou naplánovat, jak najít z dluhové pasti cestu ven. Otík se může obrátit také na nějakou advokátní kancelář, musí však počítat s tím, že za její služby zaplatí. Zvážit může i nabídku společnosti zabývající se pomocí s oddlužením či správou dluhů, ale pozor! K takové nabídce by měl Otík přistupovat velice obezřetně. Vysoké poplatky totiž vždy nemusejí zaručovat příznivý výsledek.

Možným řešením, jak se zbavit všech dluhů, je osobní bankrot. Otík si ale musí uvědomit, že dosáhnout osobního bankrotu pro něj nebude nijak snadné. Podmínkou je včasné podání žádosti o povolení oddlužení a schopnost splatit alespoň 30 % závazků – buď jednorázově (např. prodejem majetku), nebo prostřednictvím splátkového kalendáře v následujících pěti letech. O způsobu oddlužení rozhodují věřitelé, případně soud. V případě, že dluhy vznikly v důsledku podnikání, je možnost oddlužení nejčastěji závislá na souhlasu věřitelů.