Ke zprostředkování pojištění pojistníkem při poskytování operativního leasingu
Cíl stanoviska
Stanovisko poskytuje odpověď na otázku, zda pod zprostředkování pojištění pojistníkem podle ZDPZ (tzv. flotilové pojištění) spadá i pojištění k vozidlu sjednané v rámci poskytování operativního leasingu, kdy pojistníkem i pojištěným je smluvně označen poskytovatel operativního leasingu (vlastník vozidla), a zda lze v této situaci na uživatele vozidla (leasingového nájemce) nahlížet za určitých okolností rovněž jako na pojištěného, na kterého se vztahují pravidla distribuce pojištění podle ZDPZ.
Shrnutí stanoviska
Pojem „pojištěný“ je třeba vykládat v souvislosti s poskytováním operativního leasingu vždy s ohledem na materiální charakter vztahu mezi pojišťovnou, vlastníkem vozidla (leasingovým pronajímatelem) a konkrétním uživatelem vozidla (leasingovým nájemcem). Pokud jsou v daném konkrétním případě zprostředkování pojištění splněny podmínky flotilového pojištění judikované Soudním dvorem EU ve věci C-633/20 a podmínky podle § 5 odst. 3 ZDPZ a pokud z rozsahu pojištění, který mezi sebou pojišťovna a pojistník sjednali, nepochybně vyplývá, že předmětem pojištění je též hodnota pojistného zájmu leasingového nájemce, pak se bude jednat o zprostředkování pojištění pojistníkem a v tom případě musí být dodržována příslušná pravidla distribuce pojištění obsažená v ZDPZ.
Odůvodnění
Podle § 2 odst. 1 písm. e) ve spojení s odst. 2 a 3 ZDPZ se za distribuci pojištění považuje také zprostředkování pojištění pojistníkem. To je na rozdíl od běžného zprostředkování pojištění podle ZDPZ specifické v tom, že pojišťovací zprostředkovatel jakožto pojistník nestojí mimo smluvní pojistný vztah, ale naopak sám je stranou pojistné smlouvy a koncovým zákazníkem je až osoba pojištěná. S ohledem na to také § 2 odst. 2 písm. a) ZDPZ stanoví, že „zákazníkem“ je v tomto případě zájemce o pojištění a pojištěný. V § 2 odst. 2 písm. b) ZDPZ je pak uvedeno, že „sjednáním, změnou nebo ukončením pojištění“ se pro účely ZDPZ rozumí právní jednání, které vede ke vzniku, změně nebo zániku práv a povinností pojištěného. Důvodová zpráva k tomu upřesňuje: „Sjednáním pojištění se tak rozumí okamžik, kdy se pojištěný stává součástí již sjednaného pojištění (v podobě přistoupení k pojištění, souhlasu s pojištěním apod.).“[1] ZDPZ rovněž počítá s tím, že v případě zprostředkování pojištění pojistníkem se koncový zákazník podílí na nákladech na „pojistné krytí“ (§ 2 odst. 3 ZDPZ).
Tato úprava je reakcí na rozsudek Soudního dvora EU C-633/20[2], podle něhož pod pojem „zprostředkovatel pojištění“ spadá i právnická osoba, jejíž činnost spočívá v tom, že svým zákazníkům nabízí, aby se za odměnu, kterou od nich obdrží, dobrovolně účastnili skupinového pojištění, které předem uzavřela s pojišťovnou, přičemž tato účast zakládá na straně zákazníků nárok na pojistná plnění. Aby se jednalo o flotilové pojištění, musí tedy jednání pojistníka dle judikátu naplňovat tyto znaky:
- Pojistník svým zákazníkům nabízí v rámci podnikatelské činnosti (za odměnu od zákazníka), aby se účastnili pojištění.
- Účast pojištěného v nabízeném pojištění je dobrovolná.
- Pojištěný má nárok na pojistné plnění.
Dále pak musí být rovněž splněny podmínky flotilového pojištění podle § 5 odst. 3 ZDPZ.
Pojem „pojištěný“ je třeba vykládat v materiálním smyslu (srov. i to, že u něj jde o náklady na pojistné krytí, ať už je vymezeno ve smlouvě či pojistných podmínkách jakkoli), tj. nikoli pouze s ohledem na výslovné pojmenování „pojištěného“ ve smluvní dokumentaci; v souvislosti s poskytováním operativního leasingu pak vždy s ohledem na charakter vztahu mezi pojišťovnou, vlastníkem vozidla (leasingovým pronajímatelem) a konkrétním uživatelem vozidla (leasingovým nájemcem). Není vyloučeno, že i v situaci, kdy leasingový nájemce není výslovně ve smluvní dokumentaci jako pojištěný označen, toto postavení má, vedle leasingového pronajímatele. To může nastat, pokud z celého smluvního rámce (včetně pojistné smlouvy, tedy i pojistných podmínek, a dále leasingové smlouvy či dalších souvisejících ujednání) vyplývá, že jsou splněny shora uvedené podmínky flotilového pojištění a zejména také, že předmětem pojištění je hodnota pojistného zájmu leasingového nájemce. Pouze pokud pojistný zájem leasingového nájemce ve vztahu k předmětu daného pojištění vyplývá z rozsahu pojištění, který mezi sebou pojišťovna a pojistník sjednali, může se jednat o zprostředkování pojištění pojistníkem, a v tom případě se použijí příslušná pravidla distribuce pojištění obsažená v ZDPZ. Z pouhého faktu, že je sjednáno (jakékoli) pojištění týkající se pronajatého vozidla, však nelze bez dalšího dovodit existenci hodnoty pojistného zájmu leasingového nájemce coby předmětu daného pojištění.
Uvedený závěr je v souladu s širokým pojetím pojmu zprostředkování pojištění (s cílem ochrany zákazníka) i podle orgánu EIOPA[3], které vychází z principů stejné úrovně ochrany zákazníka i přes rozdíly ve způsobech distribuce pojištění[4].
---------
[1] Důvodová zpráva k Zákonu č. X, II. Zvláštní část, Čl. 1: Změna zákona o distribuci pojištění a zajištění, K § 2 odst. 2 písm. b) – sjednání, změna nebo ukončení pojištění.
[2] Rozsudek ze dne 29. 9. 2022 ve věci C-633/20 (TC Medical Air Ambulance Agency GmbH).
[3] Např. Q&A EIOPA: Definition of „customer“ in the context of insurance distribution, dostupné zde.
[4] Viz také body 6. a 16. Preambule IDD.