Související odkazy

Autorské články a rozhovory s představiteli ČNB z dalších let

Jak má vypdat finanční poradenství

Rozhovor s M. Petrušem, mluvčím ČNB

ČT 24  11.8.2009 21:10 Ekonomika

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Půlmilionová pokuta pro firmu EF CZ od centrální banky nebo pozastavené členství OVB Allfinanz v asociaci finančních zprostředkovatelů. Tyto případy kazí jména finančních poradců v České republice. I přes prohřešky obě firmy podnikají dál.

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
Rozhodují o cizích penězích, přesto jim k podnikání stačí živnostenský list. V Česku se poradcem může stát prakticky každý a nepotřebuje k tomu ani vzdělání.

Klára HÁJKOVÁ, náměstkyně ministra financí
--------------------
Já osobně považuju ten stav v oblasti zprostředkování a poradenství současné době za neuspokojivý. Upřímně řečeno mezi jednotlivými sektory finančního trhu existují podstatné rozdíly v regulaci.

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
Zatímco nabídka třeba pojišťovacích služeb má pevní pravidla i dozor centrální banky, hypotéky může nabízet kdokoliv. Své poradce by pak měly kontrolovat firmy nebo profesní sdružení.

Marta GELLOVÁ, mluvčí, AFIZ
--------------------
Dokonce došlo k vyloučení 1 individuálního člena, k pokutování dalších a tak dále, tak samozřejmě jsme řešili i problematiku jaksi s firmami, kde jsme dokonce pozastavili členství několika společnostem.

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
Mezi nimi byla i jedna z největší poradenských firem v Česku, OVB Allfinanz, která následně z asociace vystoupila úplně. To jí však nebrání podnikat ani tři čtvrtě roku poté. Dalším, nedávno zveřejněným případem je pokuta od České národní banky pro EF CZ, bývalý Eurofinancial.

Marek PETRUŠ, mluvčí, Česká národní banka
--------------------
Byla pokutována za to, že využívala ke své činnosti pojišťovacího zprostředkovatele osob, které neměly registraci.

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
Ani půlmilionová pokuta ale nepomůže těm klientům, kteří se cítí podvedení. Pokud chtějí zpátky své peníze, nezbyde jim nic jiného než se soudit.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
A studio se nám opět zaplnilo hosty, protože nás čeká skoro 10 minut diskuze o tom co to jsou finanční poradci a čeho se vyvarovat. Našimi hosty je Vít Kalvoda, prezident komory finančních poradců, také Marek Macura, finanční expert Sdružení obrany spotřebitelů a nesmí chybět ani Michal Kebort, kolega z ekonomické redakce České televize, dobrý večer, pánové. Tak, jak je to tedy s těmi finančními poradci v České republice? Kolik jich tady teď je, kolik je takových firem a jak se vůbec člověk finančním poradce stane?

Vít KALVODA, prezident, KOFIP
--------------------
Tak já bych to rozdělil na 2 takové podotázky. Jedna věc je kolik je tady skutečných finančních poradců na jedné straně, těch bych řekl, že jsou tady desítky, možná stovky v dnešní době a stát se skutečným finančním poradcem není lehké, určitě to stojí několik let studia, sledování trhu, studia ekonomiky, financí. Na druhé straně je otázka kdo se může dneska nazývat finančním poradcem a to může v podstatě kdokoliv, takže to trvá v podstatě asi ten týden, než vás zaregistrují na, na živnostenském úřadě a v podstatě zapotřebí k tomu, potřebujete tedy živnostenský list a takových lidí jsou tady asi statisíce, nebo více než 100 tisíc určitě.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Kdy tedy mám finančního poradce využít, když si nemůžu být jistá, že bude kvalitní? Kdy mi tedy určitě pomůže?

Marek MACURA, finanční expert, SOS
--------------------
Tak pomůže vám určitě pokud to bude poradce. Je třeba zásadně rozlišovat kdo je prodejce a kdo je poradce a to určitě není jednoduchá situace pro spotřebitele.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Je něco, čím se musí takový poradce prokázat, abych já měla jistotu, že je to ten pravý?

Marek MACURA, finanční expert, SOS
--------------------
Zásadní problém je, že poradce může být kdokoliv, jo, ten nemá žádnou povinnost se nijak vyznačovat něčím, co by dávalo název poradce, takže většinou se na trhu pohybují zprostředkovatelé a jenom část těch, kteří na finančním trhu působí, jsou poradci, takže opravdu vážit podle těch měkkých kritérií.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Máte často stížnosti právě na služby poradců?

Marek MACURA, finanční expert, SOS
--------------------
Často, ano, objevují se i stížnosti na spíše činnost zprostředkovatelů, já bych opravdu rozlišoval kdo je poradce, kdo přináší přidanou hodnotu pro klienta a kdo je zprostředkovatel a pouze prodává produkt.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Kdo může kontrolovat právě ony poradce? Ke komu se můžu obrátit, kromě sdružení obrany spotřebitelů?

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
Tak podle odborníků by to nejdříve měla být ta firma nebo poradce samotný. Ono to může vypadat tak, že všichni poradci jsou zločinci v Čechách, není to pravda a někdy poradce prostě udělá chybu a třeba dobrovolně tu odpovědnost ponese. To je jedna věc, druhá věc je potom firma, která ho velmi často zastřešuje, jenom minimum poradců podniká na svůj vlastní živnostenský list, většinou mají nějakou firmu nad sebou. A o tom, co si myslí ministerstvo, Asociace finančních zprostředkovatelů, Česká národní banka, na to se můžeme podívat teď.

Marta GELLOVÁ, mluvčí, AFIZ
--------------------
Pokud ten poradce je členem nějakého profesního sdružení, tak bych se obrátila na to profesní sdružení.

Klára HÁJKOVÁ, náměstkyně ministra financí
--------------------
Pokud se pohybujeme u produktu z oblasti pojišťovnictví nebo kapitálového trhu, máte rozhodně možnost obrátit se na Českou národní banku. V opačném případě se musíte obrátit na příslušný živnostenský úřad.

Marek PETRUŠ, mluvčí, Česká národní banka
--------------------
Je to tento odbor, samostatný odbor ochrany spotřebitele. Můžu říci, že od vzniku tohoto odboru již tento odbor prošetřil téměř 300 stížností.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Těch stížností skutečně není málo, asi úplně nejznámějším případem v České republice je kauza Helvag, kdy investicí do švýcarských nemovitostí přišli lidé, klienti OVB Allfinanz asi o 300 milionů korun, protože šlo o podvod, ale oni nedostali vůbec nic zpátky ani od té poradenské společnosti. To poradce nemá vůbec žádnou zodpovědnost, pane Kalvodo?

Vít KALVODA, prezident, KOFIP
--------------------
Ta zodpovědnost je bohužel rozmělněná, obzvláště v tomto případě kauzy Helvag, kdy ten zásadní problém byl v tom, že klienti nebyli informováni, že se jedná o vysoce rizikovou investici a jaký je to vlastně typ investice, protože o tom nebyli informováni ani samotní poradci. Otázka je, zda to věděli samotné finančně poradenské firmy. Pokud to nevěděly, je otázka, zda je správné, aby se nazývaly finančně poradenskými firmami. To je mimochodem důvod vlastně proč se spouští třeba aktivita finančních prospektů, kde by ty informace o investičních produktech měly být. Tady vidíme úvěrový prospekt, kde jsou vlastně přehledně zobrazeny veškeré informace k úvěrovému produktu. Podobně by měly vypadat taky investiční prospekty, kde bude napsáno všechno o riziku spjatém s investicí a tak dále.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Vyzná se v tom běžný člověk, který nemá finanční znalosti?

Vít KALVODA, prezident, KOFIP
--------------------
Právě proto spolupracujeme vlastně se Sdružením obrany spotřebitele, které nám pomáhá v tom, aby tyto prospekty byly srozumitelné i pro naprosto obyčejné lidi.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Když se ještě podívám právě na tu spoluzodpovědnost poradců, když se podíváme vedle do Rakouska, tam třeba AVD odškodnila klienty, kteří vložili peníze do také nemovitostní společnosti, která později zkrachovala. Podařilo už se něco podobného i v Česku, nějakým klientům?

Marek MACURA, finanční expert, SOS
--------------------
Bohužel ten přístup zahraničních firem a tady v České republice je trochu rozdílný. Tam se tyhle věci řeší během, v řádu měsíců a dá se, dá se nějak komunikovat s tou firmou. U nás se často stává, že firmy se schovávají, nechtějí komunikovat, nechtějí tohle řešit a je složité se nějak domluvit.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Michale, je tedy nějaké jednoduché doporučení jak se, jak si hlídat tu firmu, jak si hlídat toho poradce, abych se vyhla problémům?

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
Tak jak jsme slyšeli a vyplývá to z toho, co jsme slyšeli předtím, není prakticky jednoduchý způsob, jak určit, jestli daný poradce je dobrý nebo ne. Řekl by člověk, že 1. věc je určitě sledovat to, jestli je v nějaké asociaci. Bohužel ta asociace nemá takové kontrolní pravomoci a potom páky, aby ho donutila případně zaplatit nějakou škodu. Určitě, co bych doporučil, co doporučují odborníci a finanční poradci na to nejsou zvyklí, že by se někdo ptal, přeptat se na jejich vzdělání, jaké mají odborné vzdělání, co je vlastně opravňuje mi radit. Druhá věc, soustředit se na určité produkty, tam si dávat větší pozor, prakticky všichni, se kterými jsem dnes mluvil, tak varovali před pojišťovacími produkty a potom před hypotečním trhem, kde to zprostředkování bývá skutečně problematické. A dál se podíváme co tomu už říkají orgány.

Marta GELLOVÁ, mluvčí, AFIZ
--------------------
Klient by mě dbát na to, aby vlastně rozuměl všemu, co mu poradce říká, aby se dotazoval tam, kde tomu nerozumí.

Klára HÁJKOVÁ, náměstkyně ministra financí
--------------------
Zprostředkovatel nebo poradce by měl být zejména transparentní vůči klientovi, měl by mu dát dostatečnou míru času na to, aby si prostudovat veškeré dokumenty, které mu, které mu poskytuje.

Marek PETRUŠ, mluvčí, Česká národní banka
--------------------
Nejhorší, co mohou udělat,je podepsat narychlo nějakou smlouvu v nějaké přitemnělé místnosti, kde není na ta drobná písmenka vidět a jak už to tak bývá, ďábel se skrývá v detailu.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Jak ale poznám, že přesto, že finanční poradce mi nedal smlouvu v nějaké temné místnosti, tak že mi nabídl ten správný produkt. Podle čeho on ho vybírá? Čím je motivovaný? Kdo ho vlastně platí?

Vít KALVODA, prezident, KOFIP
--------------------
To je správná otázka, protože logicky ten poradce pracuje pro toho, kdo ho platí. Máme tady 2 typy poradců, jedni jsou placeni přímo od finančních institucí a jsou tedy placeni za prodej. Druhý typ finančních poradců je placen za poradenství klientovi a ten je placen přímo od klienta. Samozřejmě ta 2. skupina je bohužel výrazně méně rozšířená, tam se jedná opravdu o desítky poradců. Tím nejčastějším problémem je, že ti poradci placení přímo od finanční instituce prodávají ty předražené produkty, například je to častý problém investičního životního pojištění, kde velmi dlouhou dobu, jak vidíme na grafu, trvá v typickém případě zhruba 10 let, někdy i déle, než se klient dostane při dobrém zhodnocení na částku, kterou vlastně do toho produktu vložil. To však není samozřejmě jediný, jediný takto problematický produkt. Tento, který vidíme na grafu, patří ještě mezi ty lepší, v podstatě mezi nejlevnější investiční životní pojištění.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Počkejte, chápu to správně, že tedy každý poradce, který mi nabídne službu zadarmo s tím, že ji platí ty bankovní domy, řekněme, tak mi vlastně nebude nabízet to nejvýhodnější pro mě?

Vít KALVODA, prezident, KOFIP
--------------------
Je to otázka. Samozřejmě někteří poradci mohou být natolik eticky zdatní, že přesto, že jsou motivováni prodat co nejvíce nějakých předražených produktů, tak to tak nečiní a dělají pro klienta tu nejlepší službu. V některých firmách samozřejmě jsou i více motivovaní prodávat ty levnější a nebo lepší produkty a závisí potom na konkrétní firmě, jestli poradce takto motivuje nebo ne.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Co mi pomůže vybrat si tedy toho správného? Je nějaká asociace, která to zaručuje, kontroluje nebo podle čeho se mám řídit?

Marek MACURA, finanční expert, SOS
--------------------
Určitě by to měly být nějaké primární signály, které vycházejí už z toho jednání s poradcem, to znamená, jak tady bylo řečeno, pokud tlačí na obchod, chce prodat, za každou cenu podepsat smlouvu na 1. schůzce, určitě takhle nedělat, odložit to rozhodnutí, zjistit si informace na internetu, dívat se, zjistit názory jinde. Například SOS v téhle souvislosti spolu s Evropskou komisí aktuálně vytváří projekt Finformation, kde, který najdou spotřebitelé na www.finformation.eu, kde jsou, kde by měly být informace, které právě spotřebiteli pomůžou dobře se rozhodnout, to znamená nějaké články, tady, srovnání produktů, porovnání nabízených řešení poradci, testování finančních poradců a tak dál, takže určitě získávat ty informace, nepodepisovat a hlavně číst, co podepisuji, to platí vždycky.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Michale, když by jsi to měl nějak shrnout, lepší se situace u nás a nebo ne?

Michal KEBORT, redaktor
--------------------
současné době se blýská na lepší zítřky, protože ministerstvo se snaží aktivně tuhle situaci nějak řešit, paní náměstkyně sama říkala, že oni to považují za problém. Pan Macura by určitě mohl vyprávět, protože byl účasten pracovní skupině, která právě tohle to řešila, že by se to mělo sjednotit ta pravidla pro finanční poradenství a pro to kdo se vůbec může nazývat finančním poradcem v rámci celé Evropy. Uvidíme, co se bude dít dál.

Michala HERGETOVÁ, moderátorka
--------------------
Snad bude lépe. Pánové, děkuji za diskuzi.