Česká národní banka


Rozšířené vyhledávání
ČNB > Platební styk > CERTIS – Systém mezibankovního platebního styku > Popis systému CERTIS

Popis systému CERTIS

Co je mezibankovní platební styk

Při bezhotovostním platebním styku se peníze převádějí z účtu plátce na účet příjemce platby. Z toho vyplývá, že provádění bezhotovostního platebního styku je vyhrazeno peněžním institucím - bankám, u kterých mají jejich klienti uloženy peníze na účtech. Banky provádějí platby na základě příkazů svých klientů, předávaných formou písemného dokladu (tiskopis příkazu k úhradě, šek apod.) nebo technickými prostředky (příkazy předávanými na datovém nosiči, elektronicky počítačem spojeným s bankou, hlasově běžným telefonem, zvláštní bankovní aplikací prostřednictvím mobilního telefonu, příp. můžeme za elektronický příkaz k úhradě považovat i použití platební karty).

Pokud plátce i příjemce platby mají své účty u stejné banky, provede převod peněz (zúčtování na účtech) tato banka ve svém vlastním zúčtovacím centru. V případě, že plátce a příjemce platby mají své účty u různých bank, musí banka plátce použít pro převod peněz "mezibankovní zúčtovací centrum".

Mezibankovní zúčtování v ČR

Jediným systémem mezibankovního platebního styku v České republice, který zpracovává mezibankovní platby v českých korunách, je systém CERTIS ( Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system). CERTIS zahájil provoz v rámci zúčtovacího centra SBČS v bývalém Československu 8. března 1992. Po rozdělení Československa počátkem roku 1993 bylo na Slovensku vytvořeno nové zúčtovací centrum, zatímco bývalé federální zúčtovací centrum zůstalo v ČNB.

Každý účastník systému CERTIS je jednoznačně identifikován kódem banky, jež je povinnou součástí každé bankovní transakce. V rámci platebního styku se používají další číselné kódy (tzv. symboly plateb), které blíže specifikují platbu.

Vznik a provozování systému CERTIS, stejně jako práva a povinnosti účastníků, jsou stanoveny zákonem o platebním styku. Účty pro mezibankovní platební styk jsou vedeny v ČNB na základě smluv o účtech uzavřených s účastníky podle Obchodního zákoníku. Tyto smlouvy stanoví pro všechny účastníky jednotné standardy i právní a technické podmínky pro vedení účtů a pro předávání a zpracování dat mezibankovního platebního styku.

Na začátek

 

Základní principy systému CERTIS

CERTIS je založen na následujících principech:

  • brutto vypořádání v reálném čase (Real Time Gross Settlement, RTGS);
  • vypořádání mezibankovních plateb v českých korunách bez ohledu na částku i bez ohledu na to, zda tyto platby byly iniciovány přímo příkazem klienta bance nebo nepřímo jako výsledek karetních operací, případně operací na burze;
  • vypořádání v penězích centrální banky probíhá na účtech mezibankovního platebního styku vedených v ČNB (které slouží zároveň jako účty povinných minimálních rezerv);
  • přímá účast bank a úvěrních a spořitelních družstev;
  • přímé bilaterální vztahy mezi centrálou dané banky/úvěrního a spořitelního družstva a CERTIS;
  • neodvolatelnost položek akceptovaných systémem;
  • zpracování různých typů transakcí;
  • nekryté platby nejsou ani realizovány ani odmítnuty, ale drženy ve frontě (se dvěma stupni priority);
  • na účtech mezibankovního platebního styku není povoleno debetní saldo;
  • ČNB poskytuje bankám, které jsou klienty SKD, bezúročný plně kolateralizovaný vnitrodenní úvěr formou zastavených cenných papírů v SKD s cílem zajistit dostatečnou likviditu (vnitrodenní úvěr závisí na aktivitě banky, lze jej navyšovat a snižovat libovolně v době od zahájení účetního dne SKD v 8.30 hod. do ukončení účetního dne systému CERTIS v 16.00 hod);
  • ČNB poskytuje bankám plně kolateralizovaný úvěr přes noc (pokud není vnitrodenní úvěr splacen bankami do konce účetního dne systému CERTIS, cenné papíry sloužící jako zástava pro vnitrodenní úvěr jsou přesunuty na účet ČNB a poté slouží jako zástava pro úvěr přes noc - overnight úvěru).

Na začátek

 

Účast v systému

Přímí účastníci

Přímými účastníky mezibankovního platebního styku mohou být banky, které mají povolení působit jako banka, pobočky zahraničních bank a, na základě novelizace zákona o ČNB z roku 2005, i spořitelní a úvěrní družstva. CERTIS, umístěný v prostorách ústředí ČNB, komunikuje pouze s centrálami jednotlivých bank. Pro každou banku vede ČNB pouze jeden účet mezibankovního platebního styku. Znamená to, že banky musejí nejprve interně zpracovávat veškerá data svých poboček a poté z nich vyčleňovat převody do dalších bank. Jen tyto mohou být předány do CERTIS. Platební styk mezi klienty téže banky je záležitostí této banky a probíhá v její síti bez jakéhokoliv zásahu ze strany CERTIS.

Přidružené systémy (tzv.'třetí strany')

Účastníky se zvláštním statutem mohou být na základě bilaterální smlouvy s ČNB tzv. "třetí strany'. Jedná se o finanční instituce, které nejsou bankami, ale hrají významnou roli na trhu, jako např. clearingová střediska pro platební karty a instituce zajišťující zúčtování a vypořádání cenných papírů. Třetí strany nemají v ČNB účet mezibankovního platebního styku, ale mohou do CERTIS předávat (se souhlasem příslušného přímého účastníka) příkazy k převodům prostředků mezi přímými účastníky (např. k vypořádání výsledných sald při platbách provedených platebními kartami nebo při platbách vztahujícím se k operacím na burze cenných papírů).

Na začátek

 

Typy transakcí

CERTIS zpracovává následující transakce:

  • úhrady;
  • inkasa;
  • opravné zúčtování (storna úhrad);
  • transakce přidružených systémů;
  • informační a kontrolní položky.

Pokud se týká úhrad, CERTIS rozlišuje transakce s nízkou prioritou a dva typy transakcí s vysokou prioritou - bankovní prioritní transakce a klientské prioritní transakce. Klientské prioritní transakce musí být připsány na účet příjemce ten samý den, kdy byl debetován účet plátce.

Na začátek

 

Popis činností zúčtovacího centra ČNB

ČNB vede každému přímému účastníkovi pro účely vypořádání jeho mezibankovních plateb účet v českých korunách (účet mezibankovního platebního styku). ČNB provádí příkazy k převedení finančních prostředků z účtů mezibankovního platebního styku na základě instrukcí účastníků.

Zůstatky na účtech mezibankovního platebního styku jsou součástí minimálních rezerv, které jsou v České republice povinné. Tyto rezervy jsou stanoveny jako určené procento z depozit (2% k 31.12.2007) a mohou být používány k mezibankovním platbám.

Na začátek

 

Podmínky pro provádění transakcí

CERTIS je systémem s různými způsoby zabezpečení své provozuschopnosti a správného provádění mezibankovních převodů. V říjnu 1996 byly úspěšně dokončeny závěrečné ověřovací testy nového projektu zálohování celého systému v reálném čase pracující na principu on-line zálohy prostřednictvím optických disků.

Začátkem roku 1999 byl uveden do provozu nový informační systém (CERTIS-IS). Tento informační systém poskytuje účastníkům informace o všech důležitých parametrech zpracování, včetně běžných zůstatků na účtech mezibankovního platebního styku, jednotlivých transakcích, platbách, které jsou seřazeny ve frontě příkazů, a jiných operačních aspektech. Informační systém je založen na extranetové technologii využívající šifrovací a rozlišovací znaky.

V roce 2001 byly uvedeny do provozu další dva subsystémy týkající se zabezpečení dat (CERTIS-SZD) a přenosu zpráv (CERTIS-SPZ). "Systém zabezpečení dat' je založen na bázi PKI (infrastruktura veřejných klíčů), kde funkci certifikační autority vykonává ČNB. "Systém přenosu zpráv' umožňuje automatické předávání a zpracování dat bez zásahu operátora.

Na začátek

 

Účetní den, způsob vypořádání

Provoz účetního dne začíná cca v 17.00 hod. předchozího pracovního dne (D-1) a končí v 16.00 hod. následujícího pracovního dne (D). Doba mezi 15.30 hod. a 16.00 hod. v den D je využita pro "dolaďování" zůstatků na účtech mezibankovního platebního styku. K tomuto účelu mohou být získány prostředky na mezibankovním peněžním trhu.

Účastníci předávají do CERTIS v průběhu dne data v elektronické podobě podle závazných pravidel určených ČNB. Data jsou předávána prostřednictvím komunikační sítě. CERTIS přijme platební příkaz v okamžiku, kdy kontrolní programy ověří, že všechna data splňují kvalitativní požadavky. Poté je zahájeno vypořádání. V průběhu tohoto procesu se kontroluje, zda je na účtu banky plátce dostatek peněžních prostředků na krytí každé jednotlivé položky. V kladném případě je platba okamžitě vyrovnána; účet banky plátce je debetován a účet banky příjemce kreditován. Propustnost systému je cca 1 500 000 transakcí za hodinu. Zpracované transakce jsou předávány účastníkům elektronickou formou prostřednictvím komunikační sítě.

Na začátek

 

Opatření v oblasti kontroly úvěrového a likviditního rizika

CERTIS provádí platby pouze v případě dostatečného krytí na účtu banky plátce (na účtech mezibankovního platebního styku není povoleno debetní saldo). Pokud banka plátce nemá dostatek prostředků na provedení transakce, je platba umístěna do tzv. "zadržené fronty". Příslušná banka je o této skutečnosti informována systémem CERTIS-IS.

Dostatečné krytí mohou banky získat:

  • prostřednictvím platby z jiné banky;
  • půjčkou na peněžním trhu;
  • formou plně kolateralizovaného vnitrodenního úvěru od ČNB;
  • formou plně kolateralizovaného úvěru přes noc (overnight úvěru) ze strany ČNB.

V případě, že se bance z jakéhokoliv důvodu nepodaří prostředky do konce účetního dne získat, je příkaz k platbě v "zadržené frontě" systémem odmítnut a vrácen bance, která jej zaslala.

Na začátek

 

Stanovení poplatků

ČNB stanoví poplatky v návaznosti na skutečné náklady operací CERTIS. Stanovením cen za služby však zároveň stimuluje účastníky k optimálnímu rozložení dat předávaných do CERTIS. Harmonogram účetního dne a s tím související ceny služeb byly za dobu existence systému několikrát měněny. Cílem bylo nejen prodloužit provozní hodiny, ale také snaha ČNB zvýšit přesnost uzávěrky každého účetního dne.

Vzhledem k množství předávaných dat usiluje ČNB o to, aby účastníci předávali svá data co nejdříve, aby v závěru účetního dne nedocházelo k zahlcení systému. Proto je současný poplatek za zpracování jedné položky stanovený účastníkům na začátku účetního dne velmi nízký (Kč 0,15). Naopak na konci účetního dne, kdy jsou předpokládány pouze mezibankovní transakce o značných finančních objemech, je cena za položku podstatně vyšší (až Kč 100).

Pro banky s vyšším objemem transakcí jsou poskytovány slevy z ceny za zpracování jedné vstupní položky v závislosti na počtu zpracovaných položek v měsíci: Kč 0,04 pro objem nad 250 000 transakcí, Kč 0,08 pro objem nad 2,5 mil. transakcí a Kč 0,12 pro objem nad 5 mil. transakcí.

Přehled sazeb je uveden v části V. ceníku peněžních a obchodních služeb České národní banky (pdf, 113 kB).

Na začátek

 

Zajištění kontinuity zpracování při krizových situacích

Zákon č. 240/2000 Sb., o krizovém řízení a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů, stanovuje ČNB v § 13 povinnosti při přípravě na krizové situace, a to zejména povinnost zpracovat krizový plán v oblasti měnové politiky a bankovnictví a spolupracovat s ministerstvy při zpracovávání jejich krizových plánů.

Na základě uvedeného zákona ČNB vypracovala krizový plán, jehož cílem je příprava ČNB na řešení mimořádných událostí, které mohou narušit či poškodit integritu ČNB a destabilizovat výkon rozhodujících činností ČNB v oblasti finančního trhu České republiky. Prováděcí dokumentace ke krizovému plánu obsahuje konkrétní postupy řešení jednotlivých mimořádných událostí. Tato dokumentace mimo jiné zahrnuje i havarijní plány informačních systémů.

Havarijní plán CERTIS stanovuje procedury při řešení jednotlivých havarijních situací v informačním systému CERTIS. Stěžejní důraz je pak kladen na možnost obnovy systému v lokalitě záložního pracoviště, které je umístěné v dostatečně vzdálené lokalitě a nepodléhá stejným množinám hrozeb jako primární strana. Díky technickému řešení a dostupnosti v reálném čase záložní pracoviště poskytuje stejnou výkonnost, kapacitu a funkcionalitu jako primární strana.

Testování Havarijního plánu CERTIS je prováděno periodicky v reálném prostředí za účasti všech uživatelů. Na podkladě zkušeností získaných při testování je Havarijní plán CERTIS upravován.

ČNB, jako účastník evropského systému národních bank EU a Evropské centrální banky (European System of Central Banks), považuje zajištění kontinuity zpracování při krizových situacích v platebních systémech a vypořádacích systémech obchodů s cennými papíry za velice důležité. Spolupracuje s ostatními centrálními bankami při sdílení informací v této oblasti. Jako součást sjednocující terminologie byl vypracován seznam definic, které problematiku zahrnují.

Odkazy:

Na začátek